Vaste of variabele rentevoet voor je hypotheek

De woorden zeggen het zelf. Een vaste rentevoet betekent dat de rente dezelfde blijft van het begin tot het einde van de lening. Elke maand betaal je aan de bank hetzelfde bedrag tot het huis van jou is. (Tenzij je herfinanciert, maar dat is een ander verhaal.)

Een variabele rentevoet betekent dat de bank om de zoveel tijd de kosten zal herzien. Dat gebeurt niet elke maand, maar om de zoveel jaar. Bijvoorbeeld: een 1-1-1 lening betekent dat je maandlast vaststaat voor het eerste jaar en daarna elk jaar wordt herzien. Een 5-3-3 betekent: 5 jaar hetzelfde, dan telkens om de 3 jaar herzien. Belangrijk: de rente kan maximaal verdubbelen. Een rentevoet van 2% kan bijvoorbeeld nooit hoger stijgen dan 4%.

Lenen aan een vast tarief biedt zekerheid, maar is duurder.

+ Je betaalt elke maand evenveel, geen verrassingen

– Hogere rentevoet

Lenen aan een variabel tarief is goedkoper, maar je volgt mee de schommelingen op de markt. Als de rente binnen een paar jaar stijgt, zal jij ook meer betalen. Of minder natuurlijk, als de rente daalt.

+ Lagere rentevoet

– Je bent minder zeker over de toekomst

Hoeveel bedraagt het verschil vandaag ongeveer? Met onze rentebarometer zie je het meteen, samen met een inschatting voor de toekomst. En wat betekent dat voor je maandlast? Dat zie je in de grafiek van de aflossingstabel.

Wanneer de rente heel laag staat, zoals het geval was tijdens de coronajaren, dan hoef je niet lang te twijfelen. Een vaste rentevoet van bijvoorbeeld 1%, daarmee zit je gebeiteld voor de toekomst.

Wanneer de rente heel hoog staat, is het aantrekkelijk om variabel te gaan lenen. What comes up, must come down, zeggen ze. Op een piekmoment kan het dus verstandig zijn om voor een variabele lening te gaan.

Maar de realiteit is: enorme pieken en dalen zijn zeldzaam bij ons. Natuurlijk doen economen voorspellingen, maar een glazen bol voor de komende tien of twintig jaar heeft niemand. De keuze is dus nooit simpel.

Wij Belgen zijn grote fans van de vaste rentevoet: elke maand hetzelfde bedrag voor altijd. Zelfs wanneer de rente hoog staat en we tienduizenden euro’s meer voor ons huis zullen betalen, dan nog kiezen we voor zekerheid. Het zal iets met onze opvoeding te maken hebben, want in het zuiden van Europa is variabel lenen net populairder.

Wie de zaak een beetje in de gaten houdt, of wie klant is bij hypotheek.winkel, hoeft niet te vloeken wanneer de rente sterkt daalt. Dan kan je namelijk herfinancieren. Dat kost ook geld, maar voor de komende jaren zal je minder betalen per maand. Die rekensom maken wij wel voor jou.

Niet alles hoeft zwart-wit te zijn. Je kan ook een deel vast en een deel variabel lenen. Met zo een opsplitsing beperk je het risico en pik je toch een graantje mee als de rentevoeten dalen (zonder de kosten van een herfinanciering).

Je kan ook variabel lenen en tóch elke maand hetzelfde betalen. Dat heet een accordeonlening. Wanneer de rente stijgt of daalt, dan zal de looptijd van je lening langer of korter worden, maar de maandlast blijft gelijk. Comfortabel!