Vanaf wanneer rendeert het om je lening te herfinancieren?

Als je tien jaar geleden leende aan een vaste rentevoet, zit de kans er dik in dat je vandaag een veel voordeliger lening kan afsluiten. Maar zo’n herfinanciering is niet gratis, dus wanneer is het sop de kolen waard?

Onlangs was het geen uitzondering om een lening voor twintig jaar af te sluiten aan pakweg 1,4% of minder. Dat de rente op woonkredieten tegen de bodem aanschurkte, heeft een en ander te maken met de coronacrisis. De Europese Centrale Bank wil de economie namelijk aanzwengelen, en dat betekende dat het geld moet rollen. In plaats van geldoverschotten te parkeren, is het voor je bank voordeliger om het uit te lenen, en om dat aantrekkelijk te maken verlagen ze de rente tot aan hun pijngrens.

Ondertussen is dat jammer genoeg verleden tijd en verhoogden de rentevoeten op korte termijn naar meer dan het dubbele.

Bij een herfinanciering wordt je lopende woonkrediet vervangen door een nieuwe lening met een lagere rentevoet. Het kapitaal dat je nog niet had terugbetaald op je oude lening, betaal je in één keer terug en je sluit een nieuwe lening af voor datzelfde bedrag. 

Je hoort soms de vuistregel dat een herfinanciering interessant wordt zodra de rente met 1% of meer gedaald is. Zo simpel is het spijtig genoeg niet. Om het voordeel in te schatten moet je namelijk ook weten hoe lang de lening nog loopt en hoeveel je al afbetaald hebt. Als je huis al bijna helemaal van jou is, dan zal een verschil van 1% niet opwegen tegen de kosten. En omgekeerd is bij een lange looptijd een verschil van 0,20% al genoeg om eens aan de mouw van je bankier te trekken. Daarom zijn online simulatietools die je vertellen of een herfinanciering de moeite is, eigenlijk waardeloos. Elk dossier is maatwerk. 

Een nieuwe lening, dat betekent nieuwe voorwaarden. De rente zal lager liggen — daarom doe je het namelijk — maar ook de looptijd kan verschillen van de oude. Als je ervoor kiest om het maandbedrag gelijk te houden, zal de nieuwe lening sneller aflopen. Nogal wiedes, want de totale kostprijs is verlaagd door die lagere rente. Je kan ook dezelfde looptijd behouden en elke maand minder betalen. Er is niet één oplossing die voor iedereen werkt. Voor een simulatie mag je altijd komen luisteren bij hypotheek.winkel.

Je kan ook bij een andere bank aankloppen, als de rente daar lager ligt. Dat heet een externe herfinanciering. Vergeet niet dat de nieuwe bank ook andere dingen vraagt, zoals een zichtrekening waarop je loon gestort wordt en nieuwe verzekeringen. Jij geeft ze een vinger, maar eigenlijk willen ze je hand. Dan wordt het weer vergelijken natuurlijk.

Bij een herfinanciering bij je eigen bank betaal je dossierkosten en een wederbeleggingsvergoeding. Noem het gerust een schadevergoeding omdat je het oude woonkrediet op de schop doet. Het prijskaartje is wettelijk beperkt: maximum drie maanden interest op het kapitaal dat je nog moet terugbetalen. Dus hoe langer je al aan het betalen bent, hoe minder de wederbeleggingsvergoeding kost.

Wij zijn heil zoekt bij een andere bank, zal meer betalen. Dan passeer je namelijk ook langs de kassa van de notaris. De hypotheek die je had lopen bij de oude kredietinstelling moet geschrapt worden en de nieuwe moet je inschrijven. Dat laatste gebeurt via een notariële akte en dat is een prijzig stuk papier. Soms zal ook een nieuwe schatting nodig zijn, wat ook weer geld kost. En of je nu van bank verandert of niet, voor de dossierkosten hang je er sowieso aan.