Is nú het moment om variabel te lenen?

Eerst nog eens het verschil uitleggen tussen een vaste en variabele rentevoet. Vast is simpel: de kost die de bank je zal aanrekenen om al dat geld te mogen lenen staat van bij het begin vast. De rentevoet blijft gelijk tot het einde van de lening. Je betaalt dus elke maand hetzelfde bedrag, jaar na jaar, tot tien of twintig of dertig jaar lang.

Variabel, dat kan van alles zijn. Een formule 1-1-1 betekent dat je rentevoet en maandlast voor één jaar vaststaan en dan om het jaar aangepast worden aan de huidige rentemarkt. Een 3-1-1 betekent: drie jaar hetzelfde, en dan je maandlast elk jaar herzien. 5-3-3 wil zeggen: eerst vijf jaar hetzelfde en daarna om de drie jaar herzien. Alles kan. Wanneer de rente hoog staat, en jij gelooft dat ze in de nabije toekomst alleen maar zal dalen, dan ben je bijvoorbeeld goed af met een 1-1-1. Is de rente volgend jaar lager, dan betaal je meteen elke maand minder.

Maar hoe kan je dat voorspellen? Dat is voer voor economen en hypotheek.experts. Het hangt bijvoorbeeld samen met hoe betrouwbaar België is voor zijn eigen geldschieters (want jij bent niet de enige die geld moet lenen). De overheidsschuld, de begroting, de inflatie en de buitenlandse context spelen allemaal mee. Economen kijken naar de zogenaamde referte-index die hoort bij termijnen van één tot tien jaar, maar we besparen je de uitleg.

Als het nieuws op de radio slecht is — en je hebt het gevoel dat het niet meer slechter kan — dan lijkt een variabele lening logisch. In onzekere tijden staat de rente hoog en dan redeneren velen: what goes up, must come down. Dus is vandaag een goed moment om variabel te lenen? Daar kunnen en willen we niet op antwoorden, sorry. Misschien wel. Maar krijgt Trump het nog eens in zijn bol met een nieuwe oorlog? Krijgt België zijn begroting niet op orde? Dan zou de rente ook nog kunnen stijgen…

Toch willen op een paar dingen wijzen waar weinig mensen bij stilstaan.

• Geld daalt altijd in waarde. Duizend euro is vandaag al veel minder waard dan duizend euro tien jaar geleden. Dus stel dat je afbetaling over vijf of tien jaar hoger wordt, dan is dat niet altijd meteen een strop rond je nek.
• Meestal leen je voor een lange periode. De trend is dat de rente beweegt in golven. Op en neer. Dat de rente bijvoorbeeld 25 jaar lang aan één stuk zou stijgen, dat hebben we nog nooit zien gebeuren.
• Wettelijk gezien mag je rentevoet niet meer dan verdubbelen of onder 0% zakken. Als je vandaag een 5-5-5 variabele lening afsluit aan 3%, dan zal dat over vijf jaar maximum 6% of minimum 0% worden. Het kan niet ineens naar 10% schieten.
• Banken voorzien daar bovenop meestal ook een ‘cap’ en een ‘floor’. Met een cap van 2% kan je rente maximaal 2% stijgen telkens je rente wordt aangepast. Hoe kleiner de cap, hoe kleiner jouw risico.
• Klanten van hypotheek.winkel die variabel lenen hebben een streepje voor. Stel dat de rente bokkensprongen maakt, dan bekijken wij of het zinvol is om de rentevoet alsnog vast te klikken. Ja, dat kan, en we doen dat ook.
• En dan is er nog de accordeonlening. Noem het gerust het beste van twee werelden. Je leent aan een variabele rentevoet maar je maandlast blijft gelijk. Enkel de looptijd van je lening wordt in principe langer of korter.

Zie je al sterretjes? Tja, het is dan ook jouw job niet om hier mee bezig te zijn. Wel de onze. Maak een afspraak en we maken alles veel concreter. Best case scenario, worst case scenario? Jij zal hoe dan ook weten waar je staat.