Home FAQ
Veelgestelde vragen
Andere projecten
Bij een kangoeroewoning kan je één hypothecaire lening aangaan voor het volledige pand, of twee aparte leningen als de eigendomssituatie gesplitst is. Fiscaal en stedenbouwkundig gelden er specifieke regels per gemeente en gewest.
Sommige banken bieden ook specifieke formules voor zorgwonen. De omgevingsvergunning en het aantal vergunde wooneenheden zijn cruciaal voor de beoordeling.
Ja, dat kan. Dit wordt een reconversieproject genoemd. Financieren is mogelijk, maar banken beoordelen dit voorzichtiger dan een klassieke renovatie: ze willen zekerheid dat het pand na de werken ook effectief als woning vergund zal zijn. Je moet dus een goedgekeurde omgevingsvergunning voor de functiewijziging hebben. Dit is een absolute voorwaarde voor de banken.
Ja, en er zijn zelfs extra financiële voordelen aan verbonden. Naast een hypothecaire lening kun je als eigenaar van een beschermd monument aanspraak maken op erfgoedpremies (in Vlaanderen via het Agentschap Onroerend Erfgoed), die een aanzienlijk deel van de restauratiekosten kunnen dekken.
Daar staat wel tegenover dat je verplicht bent bepaalde werken uit te voeren en dat je niet volledig vrij bent qua keuzes voor materialen en technieken.
Bod uitbrengen
Als de verkoper jouw bod aanvaard maar daarna toch niet wil verkopen, dan kan je als koper juridische stappen ondernemen. Een aanvaard schriftelijk bod heeft namelijk dezelfde juridische kracht als een compromis.
Je kan in dat geval de verkoper in gebreke stellen en ofwel een gedwongen verkoop eisen via de rechtbank, ofwel een schadevergoeding vorderen van 10% van de verkoopprijs.
Bij een bod doe je een concreet aanbod aan de verkoper.
Bij een optie betaal je een klein bedrag aan de verkoper in ruil voor exclusiviteit en bedenktijd: gedurende een afgesproken periode kan niemand anders de woning kopen. Wat je betaalt voor de optie krijg je niet terug als je uiteindelijk beslist om toch niet te kopen.
Een opschortende voorwaarde maakt de aankoop afhankelijk van een bepaalde gebeurtenis. Als die voorwaarde niet vervuld wordt, gaat de verkoop niet door – zonder financiële gevolgen voor jou als koper. De meest gebruikte opschortende voorwaarden zijn:
- Het verkrijgen van een hypothecaire lening (aan te raden als je gaat lenen)
- Het bekomen van een stedenbouwkundige of milieuvergunning
- Een positief resultaat van een bouwtechnische keuring of asbestinventaris
- Geen bodemverontreiniging (bodemattest)
Tip van ons: neem altijd een opschortende voorwaarde op in je bod. Zonder die bescherming ben je ook bij een kredietweigering gebonden aan de aankoop.
Compromis tekenen
Een waarborgsom is een bedrag dat jij als koper betaalt als garantie aan de verkoper bij de ondertekening van het compromis. Het is niet wettelijk verplicht, maar wel gebruikelijk. Doorgaans bedraagt de waarborgsom 5 à 10% van de aankoopprijs.
De waarborgsom wordt verrekend bij de uiteindelijke betaling bij de notariële akte. Ben jij de koper en trek jij je zonder geldige reden terug, dan verlies je de waarborgsom. Trekt de verkoper zich terug, dan moet die aan jou het dubbele terugbetalen.
Heb je het compromis al ondertekend en ondek je later pas ernstige gebreken die niet zichtbaar waren bij de bezichtiging én die de woning ongeschikt maken voor normaal gebruik, dan kan je een rechtszaak of prijsvermindering afdwingen.
Deze termijn is meestal onderhandelbaar, maar doorgaans moet je binnen 4 tot 8 weken na ondertekening van het compromis een lening hebben afgesloten. Binnen deze periode moet je dus een akkoord van de bank kunnen voorleggen.
Houd er rekening mee dat banken soms 3 à 5 weken nodig hebben voor een dossier. Begin dus al vóór het compromis of onmiddellijk erna met je leningaanvraag.
Eerste woning kopen
Dat is voor iedereen anders. Het belangrijkste is dat je je lening zonder problemen kunt afbetalen en ook genoeg geld overhoudt voor je andere maandelijkse kosten. Want je moet uiteraard ook comfortabel kunnen leven, zonder financiële zorgen.
De meeste banken hanteren de volgende vuistregels:
- Verdien je minder dan € 3500 netto per maand? Dan mag je aflossing maximaal 40% van je maandelijkse inkomen zijn.
- Verdien je meer dan € 3500 netto per maand? Dan mag je aflossing maximaal 60% van je maandelijkse inkomen zijn.
Naast de prijs van de woning zelf moet je nog extra kosten betalen voor de aankoop. Denk aan de registratierechten, de notariskosten, de kosten van de lening zelf en bepaalde verzekeringen. Met al die kosten erbij betaal je gemiddeld 10% extra boven op de aankoopsom.
De meeste banken financieren maximaal 90% van de aankoopprijs van de woning. Doorgaans heb je dus minstens 10% eigen middelen nodig.
Je kan wel 100% van de aankoopprijs lenen, en zelfs de aankoopprijs + alle kosten (registratierechten, notariskosten, …), maar banken zijn dan wat strenger.
Als je ook alle bijkomende kosten zelf moet financieren, reken dan in totaal op 20 à 25% eigen middelen ten opzichte van de aankoopprijs.
Hypothecaire lening
In feite zijn er twee manieren om banken te vergelijken. Alles hangt af van hoe graag je vergelijkt en onderhandelt en hoeveel tijd je ervoor over hebt.
SCENARIO 1
Je zet de speurder in jou aan het werk en gaat online op zoek naar de juiste info. De opties bij 25 banken uitkammen zal je even tijd kosten, dus wees voorbereid op lange uren. Het is overigens best complex, want elke bank tracht zich met andere argumenten te onderscheiden. Zelfs als je bij drie of vier banken bent langsgeweest, heb je dus nog maar een heel beperkt beeld van de markt. Of misschien denk je na een paar banken dat je al een pak geld hebt verdiend, vergeleken bij de eerste bank waar je aanklopte. Beeld je dan maar eens in wat je uitspaart als je ze echt allemaal afloopt.
Met enkel online opzoekingswerk alleen kom je er trouwens niet want hoe actueel is die info die je hier terugvindt en welke details ken je (niet): bankiers kunnen altijd een nog lagere rente uit hun hoed toveren, al doen ze dat natuurlijk pas wanneer je voor hun neus zit. Maak dus maar plaats in je agenda om 25 bankbezoekjes te plannen.
SCENARIO 2
Je komt langs bij een hypotheek.winkel in je buurt. In één uur tijd loodsen wij je door 25 banken, zonder hoofdpijn: onze software doet het werk terwijl jij meekijkt op het scherm samen met onze adviseur. We verstoppen niks en je hoeft geen drie keer terug te komen. Handig, nee?
Nee, er zijn veel verschillende banken en ze denken allemaal anders.
Sommige banken leggen je in ruil voor kortingen een hoop verplichtingen op, andere doen dat niet. Het zou bijvoorbeeld best kunnen dat je klant blijft bij je eigen bank, maar dat het slimmer is om je lening elders af te sluiten. Je hoeft niet noodzakelijk je hele hebben en houden te verhuizen. Er zijn namelijk een tiental banken die je daar niet toe verplichten en je helemaal vrij laten in wat je verder met je centen doet.
Sommige banken richten zich dan weer op bepaalde doelgroepen. Hecht je bijvoorbeeld veel belang aan ecologisch bouwen en beslis je een passiefhuis neer te zetten, dan kennen wij een bank die er strategisch voor kiest om duurzaam bouwen te belonen. Zij weten dat een huis dat vandaag goed geïsoleerd wordt, over twintig jaar meer waard is. Daarom belonen ze jou nu al met extra kortingen. Andere banken zijn dan weer een krak in omgaan met grote vermogens. Dat is een andere manier van denken, maar wel ideaal als je gedegen advies wil over hoe je omgaat met veel nullen achter de cijfer. En zo past er op elk potje wel een deksel.
Of je een lening kunt krijgen hangt af van een hoop factoren, maar ook van hoe goed je je informeert.
Afhankelijk van de criteria die banken hanteren, zal de ene bank je wél een lening willen geven en de andere niet. Sommige banken zijn bijvoorbeeld net iets soepeler in het berekenen van je terugbetalingscapaciteit of zullen het hogere risico niet meteen bestraffen met een hogere rentevoet. Het is dus van belang om de juiste bank te vinden.
Goeie vraag! Maar nogal afhankelijk van wat je precies bedoelt. Veel mensen kijken enkel naar de rentevoet, maar is dat mogelijk een bedrieglijk cijfer? Aan jou de beslissing: wil je liefst een zo laag mogelijke rentevoet in procenten, of zo weinig mogelijk betalen in euro’s? En als we het over dat laatste hebben, bedoel je dan het bedrag per maand, of het totaal op het einde van de rit?
Weet dat de lening met de laagste rentevoet niet noodzakelijk de goedkoopste lening is. Veel banken koppelen voorwaarden aan een lening: ze vragen je bijvoorbeeld om ook een rekening te openen waarop je minstens twaalf verrichtingen per maand doet, of je moet plots ook een resem verzekeringen bij hen afsluiten. Al die nevenproducten, van je bankkaart tot je brandverzekering, moet je natuurlijk meerekenen in de prijs.
Daar houdt het trouwens niet op: veel van die producten worden mettertijd duurder. Probleem: als je na een tijdje van een van je extraatjes af wil – omdat ze bijvoorbeeld door de jaren heen te duur geworden zijn geworden – ben je plots ook al je andere kortingen kwijt. En dat kan oplopen tot een verlies van duizenden euro’s. Zucht.
Tuurlijk, maar we kunnen je alvast zeggen dat dat niet makkelijk is. Banken hanteren een hele resem aan complexe criteria en zijn geoefende pokeraars. Die ‘extra korting’ die ze bijvoorbeeld bieden om je te overtuigen? Die is helemaal niet zo extra en eigenlijk op voorhand ingecalculeerd.
Daarnaast schommelen de rentevoeten voortdurend. Elke dag bij de grootbanken, wekelijks bij de kleinere spelers op de markt. Je zou dus eigenlijk álle banken op dezelfde dag moeten bezoeken. En da’s onmogelijk.
Daarom hebben we bij hypotheek.winkel een algoritme ontworpen dat 264 parameters van verschillende banken in een vingerknip vergelijkt en daar de rente van de dag aan koppelt. Zo kunnen we jou in één afspraak tonen welke rentevoet en lening jij kan krijgen, en welke bank(en) voor jou het meest interessant zijn.
Op die vraag kunnen we geen eenduidig antwoord geven. Er is niet één laagste rentevoet voor iedereen.
Welke laagste rentevoet jij kan krijgen, hangt af van verschillende factoren: jouw profiel als kredietnemer, de looptijd en het bedrag van je lening, het type rentevoet dat je kiest, de woning die je wilt kopen, etc..
Wil je al een idee van welke rentevoet jij kan krijgen? Onze rentebarometer vergelijkt de rentevoeten van 25 banken en toont je de gemiddelde hypotheekrente voor de lening die jij zoekt.
Wil je exact weten welke rentevoet jij kan krijgen? Kom dan eens langs bij een hypotheek.winkel in je buurt.
Ja, maar niet elke bank staat dit toe. Banken die het wel toestaan zijn vaak ook een pak strenger met hun voorwaarden.
Ja, als koper mag je altijd je eigen notaris kiezen naast die van de verkoper. Dit kost je niets extra, want de notariskosten worden dan verdeeld tussen de twee kantoren.
Meer zelfs: we raden je aan altijd een andere notaris te nemen dan de verkoper.
Nee, de erelonen van de notaris zijn wettelijk vastgelegd en bij elke Belgische notaris identiek. De grote kostenposten (registratierechten, inschrijvingsrecht, hypotheekvestiging) liggen vast.
Wat wél kan variëren zijn de administratiekosten, die zijn afhankelijk van je dossier.
Nee, een schuldsaldoverzekering is niet verplicht. Maar veel banken hanteren het wel als een voorwaarde om je een lening te geven, of geven je een korting als je een schuldsaldoverzekering bij hen afsluit.
Een schuldsaldoverzekering is bovendien ook gewoon verstandig: bij overlijden wordt de openstaande lening (geheel of gedeeltelijk) terugbetaald, zodat je partner of erfgenamen niet met de schuld achterblijven.
Ja, vaak kan dit, maar je dan krijg je mogelijks geen extra korting krijgen voor de gekoppelde verkoop van verzekeringen bij je nieuwe bank. Met wat geluk geeft je nieuwe bank wel een korting bij de verzekeraar waar je nu bij bent. Voor de schuldsaldoverzekering moet je verzekerd bedrag minstens 100% blijven van het kapitaal dat je hebt geleend.
Ja, dat kan. Banken kunnen je niet verplichten om verzekeringen bij hen af te sluiten als voorwaarde voor een lening. Wat ze daarom wél vaak doen – en ook mogen doen – is een rentevoordeel geven als je je verzekeringen ook bij hen afsluit.
Dit hangt af van bank tot bank. Doorgaans moet je rekenen op 5 tot 15 werkdagen om een beslissing te krijgen. Bij complexere dossiers (zelfstandigen, hoge leenbedragen, meerdere aanvragers) kan dit langer duren.
De meeste banken financieren maximaal 90% van de aankoopprijs van de woning. Je kan wel 100% van de aankoopprijs lenen, en zelfs de aankoopprijs + alle kosten (registratierechten, notariskosten, …), maar banken zijn dan wat strenger.
Doorgaans heb je dus minstens 10% eigen middelen nodig. Als je ook alle bijkomende kosten zelf moet financieren, reken dan in totaal op 20 à 25% eigen middelen ten opzichte van de aankoopprijs.
In België is er geen wettelijke maximumleeftijd voor een hypothecaire lening, maar banken hanteren in de praktijk vaak een eindleeftijd tussen 70 en 80 jaar bij het aflopen van het krediet.
Lenen op latere leeftijd kan dus, maar banken zijn dan strenger wat betreft terugbetalingscapaciteit. Als je al op pensioen bent, bijvoorbeeld, moet je een hogere eigen inbreng hebben of kortere looptijd nemen.
Een weigering op zich heeft geen gevolgen bij andere banken, maar is wél een teken dat je je kredietdossier moet versterken voor je elders aanklopt. Dit kun je doen door bijvoorbeeld meer eigen inbreng te voorzien of een lager kredietbedrag te vragen.
Bij hypotheek.winkel zoeken we sowieso met jou naar banken die het best bij jouw profiel passen, wat je risico op weigering minimaliseert.
Steeds vaker wel. Veel banken hanteren een groene korting: wie een energiezuinige woning wil kopen of renoveren naar een nog beter EPC-label, krijgt een lagere rentevoet. Wie een woning met een slechte EPC (E of F) wil kopen, krijgt strengere voorwaarden of een hogere rente, rekening houdende met de verplichte renovatie.
Sommige banken hebben ook speciale formules om de maandlast lager te houden als je energetische verbouwingen wil uitvoeren.
Het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) is de wettelijk verplichte maatstaf die alle kosten van een lening uitdrukt als één percentage: de rente, de dossierkosten, de verplichte verzekeringen en eventuele andere kosten.
Het JKP maakt het makkelijker om leningen objectief te vergelijken.
Een waarborgsom is een bedrag dat jij als koper betaalt als garantie aan de verkoper bij de ondertekening van het compromis. Het is niet wettelijk verplicht, maar wel gebruikelijk. Doorgaans bedraagt de waarborgsom 5 à 10% van de aankoopprijs.
De waarborgsom wordt verrekend bij de uiteindelijke betaling bij de notariële akte. Ben jij de koper en trek jij je zonder geldige reden terug, dan verlies je de waarborgsom. Trekt de verkoper zich terug, dan moet die aan jou het dubbele terugbetalen.
Heb je het compromis al ondertekend en ondek je later pas ernstige gebreken die niet zichtbaar waren bij de bezichtiging én die de woning ongeschikt maken voor normaal gebruik, dan kan je een rechtszaak of prijsvermindering afdwingen.
Deze termijn is meestal onderhandelbaar, maar doorgaans moet je binnen 4 tot 8 weken na ondertekening van het compromis een lening hebben afgesloten. Binnen deze periode moet je dus een akkoord van de bank kunnen voorleggen.
Houd er rekening mee dat banken soms 3 à 5 weken nodig hebben voor een dossier. Begin dus al vóór het compromis of onmiddellijk erna met je leningaanvraag.
Als de verkoper jouw bod aanvaard maar daarna toch niet wil verkopen, dan kan je als koper juridische stappen ondernemen. Een aanvaard schriftelijk bod heeft namelijk dezelfde juridische kracht als een compromis.
Je kan in dat geval de verkoper in gebreke stellen en ofwel een gedwongen verkoop eisen via de rechtbank, ofwel een schadevergoeding vorderen van 10% van de verkoopprijs.
Bij een bod doe je een concreet aanbod aan de verkoper.
Bij een optie betaal je een klein bedrag aan de verkoper in ruil voor exclusiviteit en bedenktijd: gedurende een afgesproken periode kan niemand anders de woning kopen. Wat je betaalt voor de optie krijg je niet terug als je uiteindelijk beslist om toch niet te kopen.
Een opschortende voorwaarde maakt de aankoop afhankelijk van een bepaalde gebeurtenis. Als die voorwaarde niet vervuld wordt, gaat de verkoop niet door – zonder financiële gevolgen voor jou als koper. De meest gebruikte opschortende voorwaarden zijn:
- Het verkrijgen van een hypothecaire lening (aan te raden als je gaat lenen)
- Het bekomen van een stedenbouwkundige of milieuvergunning
- Een positief resultaat van een bouwtechnische keuring of asbestinventaris
- Geen bodemverontreiniging (bodemattest)
Tip van ons: neem altijd een opschortende voorwaarde op in je bod. Zonder die bescherming ben je ook bij een kredietweigering gebonden aan de aankoop.
Kopen als zelfstandige
Dit is een van de meest voorkomende valkuilen voor zelfstandigen. Een lage (of negatieve) winst op papier is fiscaal voordelig, maar slecht voor je leningsdossier: banken baseren zich op je gedeclareerde inkomen. Als je resultatenrekening weinig of geen winst toont, zal de bank oordelen dat je onvoldoende terugbetalingscapaciteit hebt.
Overleg hierover dus tijdig met je boekhouder – liefst al 1 à 2 jaar vóór je wil kopen.
Ja, en dit onderscheid is cruciaal. Als je jezelf via een vennootschap een vast bedrijfsleidersloon uitkeert, zal de bank dit inkomen doorgaans wél als stabiel beschouwen – vergelijkbaar met een loonfiche.
De winst die in de vennootschap blijft, telt vaak niet mee voor jouw persoonlijke terugbetalingscapaciteit. Als eenmanszaak of in bijberoep wordt je netto belastbaar inkomen uit de aanslagbiljetten als basis genomen.
Dit hangt af van bank tot bank. De meeste banken hanteren een minimum van 2 à 3 jaar actieve zelfstandige activiteit om inkomensstabiliteit te kunnen beoordelen. Ben je een starter en heb je nog geen volledig boekjaar achter de rug, dan sta je er moeilijker voor.
Er zijn ook uitzonderingen: zelfstandigen in vrije beroepen (artsen, advocaten, notarissen) of zij die vooraf jarenlange sectorervaring als werknemer hebben opgebouwd, worden soms soepeler beoordeeld.
Lening herzien
Soms wel, soms niet. Heb je een variabele rentevoet die ondertussen gestegen is, dan kan een omzetting naar een vaste rentevoet interessant zijn.
Om te bepalen of een herfinanciering interessant is, kijken we ook altijd naar andere voordelen: kortere looptijd, betere voorwaarden, lagere maandlast door wijziging van de structuur, etc..
Via onze rentebarometer zie je trouwens steeds wat de meest actuele rentevoeten zijn.
Ja, dit wordt een “herfinanciering met meerlening” of “bijkomend krediet” genoemd. Je herfinanciert je bestaande lening én leent tegelijkertijd een extra bedrag voor renovatiewerken, bijvoorbeeld om je woning energiezuiniger te maken. Dit kan interessant zijn als de huidige rentevoeten laag zijn en je toch renovatieplannen hebt.
Een herfinanciering brengt verschillende kosten met zich mee:
- Wederbeleggingsvergoeding aan de huidige bank (max. 3 maanden interest)
- Notariskosten voor de doorhaling van de bestaande hypotheek
- Notariskosten voor de nieuwe hypotheekvestiging
- Dossierkosten van de (nieuwe) bank
- Schattingskosten voor de hertaxatie van het pand
In totaal loopt dit vaak op tot 2 à 4% van het herfinancierde bedrag.
Leningen afsluiten
Dit hangt af van bank tot bank. Doorgaans moet je rekenen op 5 tot 15 werkdagen om een beslissing te krijgen. Bij complexere dossiers (zelfstandigen, hoge leenbedragen, meerdere aanvragers) kan dit langer duren.
De meeste banken financieren maximaal 90% van de aankoopprijs van de woning. Je kan wel 100% van de aankoopprijs lenen, en zelfs de aankoopprijs + alle kosten (registratierechten, notariskosten, …), maar banken zijn dan wat strenger.
Doorgaans heb je dus minstens 10% eigen middelen nodig. Als je ook alle bijkomende kosten zelf moet financieren, reken dan in totaal op 20 à 25% eigen middelen ten opzichte van de aankoopprijs.
In België is er geen wettelijke maximumleeftijd voor een hypothecaire lening, maar banken hanteren in de praktijk vaak een eindleeftijd tussen 70 en 80 jaar bij het aflopen van het krediet.
Lenen op latere leeftijd kan dus, maar banken zijn dan strenger wat betreft terugbetalingscapaciteit. Als je al op pensioen bent, bijvoorbeeld, moet je een hogere eigen inbreng hebben of kortere looptijd nemen.
Leningen vergelijken
In feite zijn er twee manieren om banken te vergelijken. Alles hangt af van hoe graag je vergelijkt en onderhandelt en hoeveel tijd je ervoor over hebt.
SCENARIO 1
Je zet de speurder in jou aan het werk en gaat online op zoek naar de juiste info. De opties bij 25 banken uitkammen zal je even tijd kosten, dus wees voorbereid op lange uren. Het is overigens best complex, want elke bank tracht zich met andere argumenten te onderscheiden. Zelfs als je bij drie of vier banken bent langsgeweest, heb je dus nog maar een heel beperkt beeld van de markt. Of misschien denk je na een paar banken dat je al een pak geld hebt verdiend, vergeleken bij de eerste bank waar je aanklopte. Beeld je dan maar eens in wat je uitspaart als je ze echt allemaal afloopt.
Met enkel online opzoekingswerk alleen kom je er trouwens niet want hoe actueel is die info die je hier terugvindt en welke details ken je (niet): bankiers kunnen altijd een nog lagere rente uit hun hoed toveren, al doen ze dat natuurlijk pas wanneer je voor hun neus zit. Maak dus maar plaats in je agenda om 25 bankbezoekjes te plannen.
SCENARIO 2
Je komt langs bij een hypotheek.winkel in je buurt. In één uur tijd loodsen wij je door 25 banken, zonder hoofdpijn: onze software doet het werk terwijl jij meekijkt op het scherm samen met onze adviseur. We verstoppen niks en je hoeft geen drie keer terug te komen. Handig, nee?
Nee, er zijn veel verschillende banken en ze denken allemaal anders.
Sommige banken leggen je in ruil voor kortingen een hoop verplichtingen op, andere doen dat niet. Het zou bijvoorbeeld best kunnen dat je klant blijft bij je eigen bank, maar dat het slimmer is om je lening elders af te sluiten. Je hoeft niet noodzakelijk je hele hebben en houden te verhuizen. Er zijn namelijk een tiental banken die je daar niet toe verplichten en je helemaal vrij laten in wat je verder met je centen doet.
Sommige banken richten zich dan weer op bepaalde doelgroepen. Hecht je bijvoorbeeld veel belang aan ecologisch bouwen en beslis je een passiefhuis neer te zetten, dan kennen wij een bank die er strategisch voor kiest om duurzaam bouwen te belonen. Zij weten dat een huis dat vandaag goed geïsoleerd wordt, over twintig jaar meer waard is. Daarom belonen ze jou nu al met extra kortingen. Andere banken zijn dan weer een krak in omgaan met grote vermogens. Dat is een andere manier van denken, maar wel ideaal als je gedegen advies wil over hoe je omgaat met veel nullen achter de cijfer. En zo past er op elk potje wel een deksel.
Of je een lening kunt krijgen hangt af van een hoop factoren, maar ook van hoe goed je je informeert.
Afhankelijk van de criteria die banken hanteren, zal de ene bank je wél een lening willen geven en de andere niet. Sommige banken zijn bijvoorbeeld net iets soepeler in het berekenen van je terugbetalingscapaciteit of zullen het hogere risico niet meteen bestraffen met een hogere rentevoet. Het is dus van belang om de juiste bank te vinden.
Goeie vraag! Maar nogal afhankelijk van wat je precies bedoelt. Veel mensen kijken enkel naar de rentevoet, maar is dat mogelijk een bedrieglijk cijfer? Aan jou de beslissing: wil je liefst een zo laag mogelijke rentevoet in procenten, of zo weinig mogelijk betalen in euro’s? En als we het over dat laatste hebben, bedoel je dan het bedrag per maand, of het totaal op het einde van de rit?
Weet dat de lening met de laagste rentevoet niet noodzakelijk de goedkoopste lening is. Veel banken koppelen voorwaarden aan een lening: ze vragen je bijvoorbeeld om ook een rekening te openen waarop je minstens twaalf verrichtingen per maand doet, of je moet plots ook een resem verzekeringen bij hen afsluiten. Al die nevenproducten, van je bankkaart tot je brandverzekering, moet je natuurlijk meerekenen in de prijs.
Daar houdt het trouwens niet op: veel van die producten worden mettertijd duurder. Probleem: als je na een tijdje van een van je extraatjes af wil – omdat ze bijvoorbeeld door de jaren heen te duur geworden zijn geworden – ben je plots ook al je andere kortingen kwijt. En dat kan oplopen tot een verlies van duizenden euro’s. Zucht.
Tuurlijk, maar we kunnen je alvast zeggen dat dat niet makkelijk is. Banken hanteren een hele resem aan complexe criteria en zijn geoefende pokeraars. Die ‘extra korting’ die ze bijvoorbeeld bieden om je te overtuigen? Die is helemaal niet zo extra en eigenlijk op voorhand ingecalculeerd.
Daarnaast schommelen de rentevoeten voortdurend. Elke dag bij de grootbanken, wekelijks bij de kleinere spelers op de markt. Je zou dus eigenlijk álle banken op dezelfde dag moeten bezoeken. En da’s onmogelijk.
Daarom hebben we bij hypotheek.winkel een algoritme ontworpen dat 264 parameters van verschillende banken in een vingerknip vergelijkt en daar de rente van de dag aan koppelt. Zo kunnen we jou in één afspraak tonen welke rentevoet en lening jij kan krijgen, en welke bank(en) voor jou het meest interessant zijn.
Op die vraag kunnen we geen eenduidig antwoord geven. Er is niet één laagste rentevoet voor iedereen.
Welke laagste rentevoet jij kan krijgen, hangt af van verschillende factoren: jouw profiel als kredietnemer, de looptijd en het bedrag van je lening, het type rentevoet dat je kiest, de woning die je wilt kopen, etc..
Wil je al een idee van welke rentevoet jij kan krijgen? Onze rentebarometer vergelijkt de rentevoeten van 25 banken en toont je de gemiddelde hypotheekrente voor de lening die jij zoekt.
Wil je exact weten welke rentevoet jij kan krijgen? Kom dan eens langs bij een hypotheek.winkel in je buurt.
Een weigering op zich heeft geen gevolgen bij andere banken, maar is wél een teken dat je je kredietdossier moet versterken voor je elders aanklopt. Dit kun je doen door bijvoorbeeld meer eigen inbreng te voorzien of een lager kredietbedrag te vragen.
Bij hypotheek.winkel zoeken we sowieso met jou naar banken die het best bij jouw profiel passen, wat je risico op weigering minimaliseert.
Steeds vaker wel. Veel banken hanteren een groene korting: wie een energiezuinige woning wil kopen of renoveren naar een nog beter EPC-label, krijgt een lagere rentevoet. Wie een woning met een slechte EPC (E of F) wil kopen, krijgt strengere voorwaarden of een hogere rente, rekening houdende met de verplichte renovatie.
Sommige banken hebben ook speciale formules om de maandlast lager te houden als je energetische verbouwingen wil uitvoeren.
Het Jaarlijks Kostenpercentage (JKP) is de wettelijk verplichte maatstaf die alle kosten van een lening uitdrukt als één percentage: de rente, de dossierkosten, de verplichte verzekeringen en eventuele andere kosten.
Het JKP maakt het makkelijker om leningen objectief te vergelijken.
Nieuwbouw
Bij de voorlopige oplevering aanvaard je het gebouw formeel, maar met voorbehoud voor eventuele gebreken. Vanaf dit moment begint de tienjarige aansprakelijkheidsperiode van de aannemer voor zware structurele gebreken.
De definitieve oplevering volgt doorgaans één jaar later, als alle bemerkingen zijn verholpen. Financieel is de voorlopige oplevering het moment waarop je bouwkrediet wordt omgezet naar een definitieve hypothecaire lening.
Bij nieuwbouw werk je doorgaans in twee fases. Eerst sluit je een bouwkrediet (ook wel “kredietopening” genoemd) af: je put hier stapsgewijs geld uit naarmate de bouwwerken vorderen en je facturen betaalt. Je betaalt enkel interest op het opgenomen bedrag.
Na de oplevering zet je het bouwkrediet om naar een vaste hypothecaire lening, waarbij je maandelijks kapitaal én interest terugbetaalt. Dit systeem houdt je maandlasten tijdens de bouw beheersbaar.
Ja, je kan al een lening aanvragen en een principieel akkoord krijgen van de bank, maar die zal de lening pas formeel afsluiten nadat je de definitieve bouwvergunning kan voorleggen.
Sommige banken starten al wel met de dossierbeoordeling op basis van de aanvraag, zodat je bij ontvangst van de vergunning snel kunt handelen.
Nieuwe eigen woning kopen
Ja, dat kan door – bijvoorbeeld – een overbruggingskrediet of een tijdelijke dubbele lening aan te gaan.
Wees je wel bewust dat dit (tijdelijk) extra financiële druk meebrengt.
Gelukkig hebben we bij hypotheek.winkel een overbruggingskrediet waarbij je tot de verkoop van de woning niks hoeft te betalen. Pas bij de verkoop betaal je de verschuldigde intresten. Dat is een pak comfortabeler!
Ja, maar de verkoper moet hier wel mee akkoord gaan.
Nee, dit kan niet meer. In het verleden was er wel een meeneembaarheid van registratierechten, maar die werd afgeschaft op 1 januari 2024.
Notaris
Ja, maar niet elke bank staat dit toe. Banken die het wel toestaan zijn vaak ook een pak strenger met hun voorwaarden.
Ja, als koper mag je altijd je eigen notaris kiezen naast die van de verkoper. Dit kost je niets extra, want de notariskosten worden dan verdeeld tussen de twee kantoren.
Meer zelfs: we raden je aan altijd een andere notaris te nemen dan de verkoper.
Nee, de erelonen van de notaris zijn wettelijk vastgelegd en bij elke Belgische notaris identiek. De grote kostenposten (registratierechten, inschrijvingsrecht, hypotheekvestiging) liggen vast.
Wat wél kan variëren zijn de administratiekosten, die zijn afhankelijk van je dossier.
Over ons
Eert en vooral: we spreken altijd wel over banken, maar het correcte jargon is eigenlijk ‘kredietgever’. Het kan ook een verzekeringsmaatschappij zijn, of een vzw.
Alle kredietgevers vallen trouwens onder dezelfde strenge wetgeving en zijn gecertificeerd door het FSMA. Het FSMA is het officiële controleorgaan van de overheid op de financiële sector.- Allianz
- AllianzMeHomeLoans – Funding MeDirect
- BNP Paribas Fortis Credit Brokers
- CFCAL
- CKV
- Creafin
- Creaselect – Funding Ethias
- Credimo
- NN
- EB Lease – Division Groep Crelan
- Elantis – Division Belfius Verzekeringen
- Elk zijn huis
- Hypostart Vlaanderen
- Hypostart Brussel
- Keytrade Bank
- Onesto
- Patronale Life
- Record Credits – Division ING Belgium
- VDK Bank
- Vivium
- VSW
Helemaal niets. Wij worden namelijk betaald door de banken met wie we samenwerken. Spelen we dan onder één hoedje? Nee.
Het werkt zo: wij dienen jouw aanvraag in bij de bank. Niet bij je lokale kantoor, maar rechtstreeks bij de hoofdzetel. Daar schieten ze meteen in gang, want de tijdrovende eerste rondes in je lokale kantoor kunnen wij meteen overslaan. Dat spaart je eigen bankier een paar uur uitleg uit, en het hoofdkantoor een hoop centen.
Of wij die vergoeding nu krijgen van bank 1 of bank 25, maakt ons natuurlijk niet uit. Onpartijdigheid is al 17 jaar onze bestaansreden en is een heilig goed bij hypotheek.winkel. Lees er onze klantenrecensies maar even op na.
Betalen al die banken evenveel? Nee, maar de vergoeding zit sowieso mee verrekend in de totale kostprijs van de lening. Je ziet die totale kostprijs trouwens gewoon mee op het scherm verschijnen. Naast tal van andere nuttige gegevens zoals het bedrag van de maandelijkse aflossing bijvoorbeeld. Als jij een duurdere lening kiest zou het kunnen dat wij meer verdienen. Maar zelf dat is niet zeker. En wie is er nu zo gek om voor een duurdere lening te kiezen?
Je kan dat overigens zelf checken. Want eens je krediet goedgekeurd is, krijg je van de bank automatisch een volledig zicht op die vergoeding met onder meer ook de dossierkosten, schattingskosten (als die er zijn), enz. Dat is een wettelijk verplicht document en heet de ESIS-fiche. Die 100% transparantie is jouw grootste garantie.
Bovendien is het door de wet verboden om een andere vergoeding aan te rekenen aan de klant. Je kan dus gerust zijn, je krijgt echt geen factuur van ons.
hypotheek.winkel is geen bank. Wij kunnen je dus zelf geen euro’s geven, maar we regelen wel jouw lening van het begin tot het einde.
Wat we ook nog doen, is op basis van onze ervaring deskundige uitleg geven, zodat jij de lening vindt die het best bij je past. Elke dag worden bij meer dan honderd van onze kantoren aanvragen voor leningen ingediend bij alle banken in ons portfolio. We kennen dus niet alleen de exacte criteria die elke bank hanteert, we weten ook hoe die banken de reglementen precies interpreteren. Om het even concreet te stellen: onze hypotheek.experts weten zelfs wat de banken niet over zichzelf weten. Zoals dat het soms loont om je aanvraag op een bepaalde dag te doen.
Die info wordt allemaal mee in rekening genomen door onze software. Het antwoord op de vraag ‘krijg ik een lening bij bank x’ is dus geen zuivere ‘ja’ of ‘nee’: je krijgt ook zicht op de kleine nuances die grote verschillen kunnen maken. Zo zal je zien dat een bepaalde bank je geen lening wil geven (rode score), maar dat als je een klein detail aanpast, het plots wel kan (hoera, groene score!).
Zelf beslissen we dus helemaal niets, maar maken we een erg accurate voorspelling van wat de bank straks zelf zal vertellen.
Om zeker te zijn dat je niet te veel betaalt en niet in één van de vele valkuilen trapt. Kleine details kunnen namelijk grote verschillen geven op lange termijn, en wij kennen die details toevallig als onze broekzak.
Plus: waarom zou je het niét doen? Het kost je maar een uur, het is gratis en het kan je duizenden euro’s opleveren. Je gaat met een gerust hart buiten, wetende dat je echt alle mogelijke opties hebt onderzocht. Want zeg nu zelf: eens vergelijken kan toch nooit kwaad? Is dat geen goedehuisvader plicht bij zo een belangrijke beslissing?
Omdat de antwoorden niet zwart-wit zijn. Meer nog: ze zijn rood, oranje, geel en groen. Als je bij ons langskomt, voeren we al jouw gegevens in in ons systeem. Wat wij doen, is jouw dossier theoretisch indienen bij alle 25 banken waar we mee werken. Je volgt mee op het scherm en ziet dus in real time welke banken bereid zijn jou een lening te geven. En groen betekent goed nieuws. Eenvoudig toch?
Maar zelfs als de scores voor jouw dossier niet meteen groen kleuren, zijn er mogelijkheden. Gedaan met ‘terug naar start’ als je bank njet zegt, dus. Het is echt een kwestie van alle opties op een rijtje te zetten en met de parameters te spelen. Wedden dat we met wat slimme ingrepen de gele en oranje scores wat meer richting groen krijgen?
Maar wat als je quasi zeker bent dat je een goed voorstel hebt gekregen van jouw bankier? Blind vertrouwen hebben in het eerste positieve voorstel is trouwens evenzeer misleidend: je had misschien een nog veel beter voorstel uit de brand kunnen slepen bij een andere bank. Je leent tenslotte voor de komende twintig jaar of meer. We helpen je dus met plezier om de beste optie te kiezen voor jouw woondroom.
Immotheker en hypotheek.winkel worden vaak door elkaar gehaald. Die naamsverwarring (‘Immotheekwinkel’, iemand?) is ook niet helemaal verwonderlijk. Zij en wij hebben hetzelfde doel: jou naar je droomhuis loodsen, liefst zonder in een van de vele valkuilen te tuimelen.
Dit hebben we gemeen:
- We zijn allebei 100% onafhankelijk van de banken met wie we werken.
- We baseren ons allebei op software met super powers om banken en leningen te vergelijken.
- We hebben ons allebei geïnspireerd op het Nederlandse voorbeeld, waar huizenjagers niet op automatische piloot naar hun eigen bank stappen voor een lening, maar rechtstreeks bij een onafhankelijke kredietbemiddelaar aankloppen.
- Het aantal banken dat we vergelijken met ons algoritme, verschilt. Immotheker Finotheker toont je de resultaten van 16 banken, wij van 25.
- Ons netwerk verschilt in locatie en omvang. Immotheker Finotheker is actief in het hele land, wij enkel in Vlaanderen en Brussel.
- Immotheker bestaat net iets langer dan wij. Hun eerste kantoor opende in 1995, wij zagen het licht in 2001.
Renovatielening
Ja, dit komt zelfs vaak voor: je sluit de renovatielening af bij de aankoop van de woning, als extra schijf bovenop de aankooplening. De bank vraagt dan wel al concrete offertes en een renovatieplan vóór de notariële akte.
Ja, maar de voordeligste leningformules (groene lening, rentesubsidie) zijn voorbehouden voor energiebesparende investeringen.
Voor andere werken kan je een consumentenkrediet, een wederopname of een tweede hypothecaire lening kiezen. Die zijn minder gesubsidieerd maar wél flexibeler in gebruik.
In Vlaanderen zijn er meerdere premies die je kunt stapelen op een renovatielening:
- Mijn VerbouwPremie (voor isolatie, verwarming, ventilatie en beglazing)
- Mijn VerbouwLening – een goedkope lening via het Vlaams Energiebedrijf voor wie in aanmerking komt
- Premies van netbeheerders (Fluvius) voor energiebesparende investeringen
- Gemeentelijke of provinciale premies
Premies verlagen je effectieve renovatiekost en kunnen van invloed zijn op hoeveel je nog moet lenen.
Vraag altijd na welke premies op jouw specifieke situatie van toepassing zijn vóór je een lening afsluit.
Tweede woning
Ja, dat is een veelgebruikte strategie. Is je eerste woning in waarde gestegen of heb je de woning al (gedeeltelijk) afbetaald, dan kan je de meerwaarde ‘aanspreken’ via een bijkomende lening of een heropname. De bank gebruikt dan je eerste woning mede als onderpand voor je tweede aankoop.
De fiscale voordelen voor een tweede woning zijn beperkter dan voor een eerste. Verhuur je je tweede woning, dan kun je kosten (waaronder interesten) wel deels in mindering brengen van de huurinkomsten via je belastingaangifte.
In Vlaanderen betaal je 12% registratierechten op de aankoop van een tweede woning. In Brussel en Wallonië bedraagt betaal je 12,5%.
Deze tarieven gelden voor elk onroerend goed dat niet je eigen, enige gezinswoning is, zoals een vakantiehuis of opbrengsteigendom.
Verzekeringen
Nee, een schuldsaldoverzekering is niet verplicht. Maar veel banken hanteren het wel als een voorwaarde om je een lening te geven, of geven je een korting als je een schuldsaldoverzekering bij hen afsluit.
Een schuldsaldoverzekering is bovendien ook gewoon verstandig: bij overlijden wordt de openstaande lening (geheel of gedeeltelijk) terugbetaald, zodat je partner of erfgenamen niet met de schuld achterblijven.
Ja, vaak kan dit, maar je dan krijg je mogelijks geen extra korting krijgen voor de gekoppelde verkoop van verzekeringen bij je nieuwe bank. Met wat geluk geeft je nieuwe bank wel een korting bij de verzekeraar waar je nu bij bent. Voor de schuldsaldoverzekering moet je verzekerd bedrag minstens 100% blijven van het kapitaal dat je hebt geleend.
Ja, dat kan. Banken kunnen je niet verplichten om verzekeringen bij hen af te sluiten als voorwaarde voor een lening. Wat ze daarom wél vaak doen – en ook mogen doen – is een rentevoordeel geven als je je verzekeringen ook bij hen afsluit.
Woonproject
Bij een kangoeroewoning kan je één hypothecaire lening aangaan voor het volledige pand, of twee aparte leningen als de eigendomssituatie gesplitst is. Fiscaal en stedenbouwkundig gelden er specifieke regels per gemeente en gewest.
Sommige banken bieden ook specifieke formules voor zorgwonen. De omgevingsvergunning en het aantal vergunde wooneenheden zijn cruciaal voor de beoordeling.
Ja, dat kan. Dit wordt een reconversieproject genoemd. Financieren is mogelijk, maar banken beoordelen dit voorzichtiger dan een klassieke renovatie: ze willen zekerheid dat het pand na de werken ook effectief als woning vergund zal zijn. Je moet dus een goedgekeurde omgevingsvergunning voor de functiewijziging hebben. Dit is een absolute voorwaarde voor de banken.
Ja, en er zijn zelfs extra financiële voordelen aan verbonden. Naast een hypothecaire lening kun je als eigenaar van een beschermd monument aanspraak maken op erfgoedpremies (in Vlaanderen via het Agentschap Onroerend Erfgoed), die een aanzienlijk deel van de restauratiekosten kunnen dekken.
Daar staat wel tegenover dat je verplicht bent bepaalde werken uit te voeren en dat je niet volledig vrij bent qua keuzes voor materialen en technieken.
Ja, dit komt zelfs vaak voor: je sluit de renovatielening af bij de aankoop van de woning, als extra schijf bovenop de aankooplening. De bank vraagt dan wel al concrete offertes en een renovatieplan vóór de notariële akte.
Ja, maar de voordeligste leningformules (groene lening, rentesubsidie) zijn voorbehouden voor energiebesparende investeringen.
Voor andere werken kan je een consumentenkrediet, een wederopname of een tweede hypothecaire lening kiezen. Die zijn minder gesubsidieerd maar wél flexibeler in gebruik.
In Vlaanderen zijn er meerdere premies die je kunt stapelen op een renovatielening:
- Mijn VerbouwPremie (voor isolatie, verwarming, ventilatie en beglazing)
- Mijn VerbouwLening – een goedkope lening via het Vlaams Energiebedrijf voor wie in aanmerking komt
- Premies van netbeheerders (Fluvius) voor energiebesparende investeringen
- Gemeentelijke of provinciale premies
Premies verlagen je effectieve renovatiekost en kunnen van invloed zijn op hoeveel je nog moet lenen.
Vraag altijd na welke premies op jouw specifieke situatie van toepassing zijn vóór je een lening afsluit.
Dit is een van de meest voorkomende valkuilen voor zelfstandigen. Een lage (of negatieve) winst op papier is fiscaal voordelig, maar slecht voor je leningsdossier: banken baseren zich op je gedeclareerde inkomen. Als je resultatenrekening weinig of geen winst toont, zal de bank oordelen dat je onvoldoende terugbetalingscapaciteit hebt.
Overleg hierover dus tijdig met je boekhouder – liefst al 1 à 2 jaar vóór je wil kopen.
Ja, en dit onderscheid is cruciaal. Als je jezelf via een vennootschap een vast bedrijfsleidersloon uitkeert, zal de bank dit inkomen doorgaans wél als stabiel beschouwen – vergelijkbaar met een loonfiche.
De winst die in de vennootschap blijft, telt vaak niet mee voor jouw persoonlijke terugbetalingscapaciteit. Als eenmanszaak of in bijberoep wordt je netto belastbaar inkomen uit de aanslagbiljetten als basis genomen.
Dit hangt af van bank tot bank. De meeste banken hanteren een minimum van 2 à 3 jaar actieve zelfstandige activiteit om inkomensstabiliteit te kunnen beoordelen. Ben je een starter en heb je nog geen volledig boekjaar achter de rug, dan sta je er moeilijker voor.
Er zijn ook uitzonderingen: zelfstandigen in vrije beroepen (artsen, advocaten, notarissen) of zij die vooraf jarenlange sectorervaring als werknemer hebben opgebouwd, worden soms soepeler beoordeeld.
Soms wel, soms niet. Heb je een variabele rentevoet die ondertussen gestegen is, dan kan een omzetting naar een vaste rentevoet interessant zijn.
Om te bepalen of een herfinanciering interessant is, kijken we ook altijd naar andere voordelen: kortere looptijd, betere voorwaarden, lagere maandlast door wijziging van de structuur, etc..
Via onze rentebarometer zie je trouwens steeds wat de meest actuele rentevoeten zijn.
Ja, dit wordt een “herfinanciering met meerlening” of “bijkomend krediet” genoemd. Je herfinanciert je bestaande lening én leent tegelijkertijd een extra bedrag voor renovatiewerken, bijvoorbeeld om je woning energiezuiniger te maken. Dit kan interessant zijn als de huidige rentevoeten laag zijn en je toch renovatieplannen hebt.
Een herfinanciering brengt verschillende kosten met zich mee:
- Wederbeleggingsvergoeding aan de huidige bank (max. 3 maanden interest)
- Notariskosten voor de doorhaling van de bestaande hypotheek
- Notariskosten voor de nieuwe hypotheekvestiging
- Dossierkosten van de (nieuwe) bank
- Schattingskosten voor de hertaxatie van het pand
In totaal loopt dit vaak op tot 2 à 4% van het herfinancierde bedrag.
Bij de voorlopige oplevering aanvaard je het gebouw formeel, maar met voorbehoud voor eventuele gebreken. Vanaf dit moment begint de tienjarige aansprakelijkheidsperiode van de aannemer voor zware structurele gebreken.
De definitieve oplevering volgt doorgaans één jaar later, als alle bemerkingen zijn verholpen. Financieel is de voorlopige oplevering het moment waarop je bouwkrediet wordt omgezet naar een definitieve hypothecaire lening.
Bij nieuwbouw werk je doorgaans in twee fases. Eerst sluit je een bouwkrediet (ook wel “kredietopening” genoemd) af: je put hier stapsgewijs geld uit naarmate de bouwwerken vorderen en je facturen betaalt. Je betaalt enkel interest op het opgenomen bedrag.
Na de oplevering zet je het bouwkrediet om naar een vaste hypothecaire lening, waarbij je maandelijks kapitaal én interest terugbetaalt. Dit systeem houdt je maandlasten tijdens de bouw beheersbaar.
Ja, je kan al een lening aanvragen en een principieel akkoord krijgen van de bank, maar die zal de lening pas formeel afsluiten nadat je de definitieve bouwvergunning kan voorleggen.
Sommige banken starten al wel met de dossierbeoordeling op basis van de aanvraag, zodat je bij ontvangst van de vergunning snel kunt handelen.
Ja, dat is een veelgebruikte strategie. Is je eerste woning in waarde gestegen of heb je de woning al (gedeeltelijk) afbetaald, dan kan je de meerwaarde ‘aanspreken’ via een bijkomende lening of een heropname. De bank gebruikt dan je eerste woning mede als onderpand voor je tweede aankoop.
De fiscale voordelen voor een tweede woning zijn beperkter dan voor een eerste. Verhuur je je tweede woning, dan kun je kosten (waaronder interesten) wel deels in mindering brengen van de huurinkomsten via je belastingaangifte.
In Vlaanderen betaal je 12% registratierechten op de aankoop van een tweede woning. In Brussel en Wallonië bedraagt betaal je 12,5%.
Deze tarieven gelden voor elk onroerend goed dat niet je eigen, enige gezinswoning is, zoals een vakantiehuis of opbrengsteigendom.
Ja, dat kan door – bijvoorbeeld – een overbruggingskrediet of een tijdelijke dubbele lening aan te gaan.
Wees je wel bewust dat dit (tijdelijk) extra financiële druk meebrengt.
Gelukkig hebben we bij hypotheek.winkel een overbruggingskrediet waarbij je tot de verkoop van de woning niks hoeft te betalen. Pas bij de verkoop betaal je de verschuldigde intresten. Dat is een pak comfortabeler!
Ja, maar de verkoper moet hier wel mee akkoord gaan.
Nee, dit kan niet meer. In het verleden was er wel een meeneembaarheid van registratierechten, maar die werd afgeschaft op 1 januari 2024.
Dat is voor iedereen anders. Het belangrijkste is dat je je lening zonder problemen kunt afbetalen en ook genoeg geld overhoudt voor je andere maandelijkse kosten. Want je moet uiteraard ook comfortabel kunnen leven, zonder financiële zorgen.
De meeste banken hanteren de volgende vuistregels:
- Verdien je minder dan € 3500 netto per maand? Dan mag je aflossing maximaal 40% van je maandelijkse inkomen zijn.
- Verdien je meer dan € 3500 netto per maand? Dan mag je aflossing maximaal 60% van je maandelijkse inkomen zijn.
Naast de prijs van de woning zelf moet je nog extra kosten betalen voor de aankoop. Denk aan de registratierechten, de notariskosten, de kosten van de lening zelf en bepaalde verzekeringen. Met al die kosten erbij betaal je gemiddeld 10% extra boven op de aankoopsom.
De meeste banken financieren maximaal 90% van de aankoopprijs van de woning. Doorgaans heb je dus minstens 10% eigen middelen nodig.
Je kan wel 100% van de aankoopprijs lenen, en zelfs de aankoopprijs + alle kosten (registratierechten, notariskosten, …), maar banken zijn dan wat strenger.
Als je ook alle bijkomende kosten zelf moet financieren, reken dan in totaal op 20 à 25% eigen middelen ten opzichte van de aankoopprijs.