De schuldsaldoverzekering en het recht om vergeten te worden

Het zal je maar overkomen. Je bent de strijd tegen kanker aangegaan en je hebt die gewonnen. Jaren later wil je lenen voor een huis, maar krijg je te horen dat je veel meer moet betalen voor een verzekering. De dokter heeft je genezen verklaard, maar de verzekeraar weet blijkbaar wel beter. Dat is tot vandaag soms de wrange realiteit in België. Gelukkig bestaat ook het ‘recht om vergeten te worden’ en dat zal sneller gaan vanaf 2023.

Wanneer je een hypothecaire lening afsluit, komen daar een aantal verzekeringen bij kijken. De schuldsaldoverzekering is bijvoorbeeld redelijk standaard. Die verzekering dekt (een deel van) het geleende kapitaal wanneer een van de verzekerden zou overlijden. Noem het gerust een levensverzekering op de lening voor je huis.

De kostprijs voor die verzekering hangt af van het geleende bedrag, je leeftijd, je rookgedrag, maar ook je medische verleden. Natuurlijk telt een griepje of verkoudheid niet mee als ‘medisch verleden’, maar zware aandoeningen wel. Wie kanker kreeg of chronisch ziek is, betaalt vandaag nog tien jaar lang een hogere premie of krijgt in het ergste geval gewoon géén verzekering.

Dat is oneerlijk. In veel gevallen ben je volledig genezen verklaard of is je ziekte al jaren stabiel, waardoor die verzekering onterecht zoveel duurder is. Sinds 2020 bestaat daarom het ‘recht om vergeten te worden’ door verzekeraars. De maatregel maakt de schuldsaldoverzekering toegankelijker voor wie al lang genezen is of wie aan een chronische ziekte lijdt die onder controle is. Vanaf 2023 zal je nog sneller ‘vergeten’ worden.

De termijn om vergeten te worden verkort vanaf 1 januari 2023 van tien jaar naar vijf jaar voor iedereen die de diagnose kreeg toen ze jonger dan 21 jaar waren. Voor mensen die na de leeftijd van 21 kanker kregen, wordt de termijn eerst ingekort tot acht jaar. Maar vanaf 2025 telt ook voor hen de periode van vijf jaar.

Na die tijd mag de verzekeraar dus geen rekening meer houden met je verleden. Met andere woorden: hij mag dan geen extra premie meer aanrekenen, laat staan de verzekering weigeren. De termijn loopt vanaf de eerste dag na de behandeling met chirurgie, radiotherapie of chemotherapie en je mag niet meer hervallen zijn.

Het zijn nog steeds harde regels, maar we mogen al blij zijn dat dit recht bestaat. Zeker als je weet dat je ook moeilijker aan een hypothecaire lening geraakt als je géén schuldsaldoverzekering hebt (lees: dan kan je gewoon geen huis kopen). Voor bepaalde ziekten is de termijn ook korter. Dan krijg je al het ‘recht om vergeten te worden’ na minder dan vijf jaar. Om de zoveel tijd zullen experts de lijst herbekijken en misschien uitbreiden.

Let wel: de regeling geldt enkel op schuldsaldoverzekeringen voor het kopen of (ver)bouwen van de enige en eigen woning of bij een professioneel krediet. Dus niet voor een tweede of derde aankoop.