Quotiteit: “Je mag maar voor 90% van de waarde van je huis lenen.” NIET WAAR!
Gepubliceerd op augustus 8, 2023
Het is misschien wel het meest hardnekkige cliché over hypothecaire leningen: dat je nooit voor de volle pot kan lenen als je een huis koopt. Read our lips: dat is niet waar. Er zijn wel degelijk formules waarbij je 100% van de waarde van het huis zal krijgen. Heel soms gaat de bank daar zelfs nog boven om ook de extra kosten te dekken.
Het gerucht is natuurlijk niet helemaal uit de lucht gegrepen. Banken zijn namelijk van nature voorzichtig, zeker bij een hoge quotiteit. Als iemand geen rooie duit aan spaargeld heeft, dan is die persoon in hun ogen minder betrouwbaar — of om het met het hun woorden te zeggen: minder kredietwaardig. En dan gaan ze een hogere rentevoet vragen. Noem het gerust een soort van risicopremie voor de bank, die jij dan moet betalen.
Ook de banken krijgen spelregels rond quotiteit
Het woord om te onthouden is ‘quotiteit’. Dat is de verhouding tussen wat je leent en de waarde van het huis. Stel dat je een huis koopt van 300.000 euro en je leent 270.000, dan moet er nog 30.000 euro of 10% komen van je eigen spaargeld — of dat van je ouders, let wel: kosten als notariskosten en registratierechten worden hier dus niet meegerekend. De quotiteit bedraagt in dat geval 90%. Sinds een paar jaar hebben de banken spelregels gekregen van de Nationale Bank dat ze niet te kwistig mogen zijn met leningen die boven de 90% gaan (ook om mensen tegen zichzelf te beschermen):
- 65% van de kredieten mogen tot en met 90% gaan
- 30% van de kredieten mogen tussen de 90% en 100% gaan
- 5% mogen boven de 100% gaan (en dus ook registratierechten of notariskosten mee ontlenen)
De meeste banken bieden die laatste optie niet aan, maar het kan dus wel degelijk. Waarom zou je dat eigenlijk willen? Bovenop de aankoopprijs van je huis komen ook registratierechten en notariskosten, en wie geen spaarcenten heeft, kan daar ook voor lenen. De finale keuze blijft wel aan de bank. Een 100%-lening zal dus eerder gaan naar tweeverdieners met een goedbetaalde job dan naar een single werkzoekende.
Bereken het zelf
Hoe hoger de quotiteit, hoe hoger de rentevoet. Hoeveel scheelt dat? Dat kan je makkelijk zelf berekenen met rentevoet simulatie. Verhoog of verlaag de quotiteit eens met 10%, en je zal zelf zien wat de impact daarvan is op een gemiddelde lening.
Zo zie je dat lenen effectief een pak duurder wordt als je quotiteit boven de 90% gaat, en dat het veel voordeliger is als je onder de 80% weet te blijven. Vandaar dat jonge koppels in Vlaanderen zo vaak bij hun ouders gaan aankloppen voor een milde gift. Interessant om te weten: zelfs ouders die geen gevuld spaarboekje hebben, kunnen helpen met een zogenaamde notariskostenlening.
Wij gooien alles in de strijd, bij hoge en lage quotiteit!
Het kan gebeuren dat je niet makkelijk een bank vindt die boven de 90% wil gaan. Ze hanteren nu eenmaal hun eigen selectiecriteria, en soms moeten ze op de rem gaan staan omdat ze al te veel >90%-dossiers hebben goedgekeurd. Kom daarvoor langs bij ons, wij weten waar je wel nog een ‘go’ kan krijgen en meteen ook aan de beste voorwaarden.