Hoe leen ik best voor mijn verbouwing?

Verbouwen is duur en niet iedereen heeft er de spaarpot voor. Opnieuw gaan lenen is dan de enige optie. Of liever: er zijn drie opties, elk met hun voor- en nadelen. We leggen ze uit in mensentaal!

Een heropname of wederopname van je lening doe je bij dezelfde bank waar je oorspronkelijk geleend hebt voor je huis. Je krijgt dan opnieuw een stuk van het geld dat je al afbetaald hebt, zonder veel gedoe. Je moet er niet opnieuw voor naar de notaris en moet daar dus ook niet langs de kassa passeren. (De nieuwe lening moet meestal wel binnen de looptijd van je hypotheek vallen, en die is maximum 30 jaar. Als je dus al 20 jaar hebt afbetaald, zal de heropname binnen de 10 jaar moeten.)

We zeggen ‘zonder veel gedoe’, maar dat wil niet zeggen dat een heropname vanzelf gaat. Ten eerste: je zal al een paar jaar afbetaald moeten hebben om voldoende kapitaal ‘vrij’ te hebben. Ten tweede: dit is geen verlenging van je lening, maar een nieuwe lening bovenop de oude, aan de rente van vandaag. Je zal vanaf nu dus elke maand een tweede (kleinere) afbetaling moeten doen bovenop de eerste. Ten derde: je zal moeten aantonen aan de bank (met loonfiches) dat je deze extra lening aankan.

Een renovatielening is een consumentenkrediet, ook ‘lening op afbetaling’ genoemd. Dat wil zeggen: een gewone lening zoals je die zou afsluiten voor bijvoorbeeld een auto of een wereldreis.

Het voordeel? De eenvoud. Een renovatielening kan snel gaan, je moet er niet voor naar de notaris en er zijn geen hoge dossierkosten. Het nadeel? Zo een lening is duurder. Omdat de kredietgever hier geen huis als waarborg heeft (wat wel het geval is bij een hypothecaire lening), rekent hij een hogere rente. Terugbetalen zal ook sneller moeten, meestal binnen de 5 à 10 jaar, met uitzonderingen tot 15 jaar.

Een herfinanciering is de meest ingrijpende optie. Hier ga je echt je hypothecaire lening beëindigen om te herbeginnen aan een nieuwe, met extra budget erbij voor de verbouwing. Dat is meer papierwerk, want je moet opnieuw naar de notaris. Er horen ook veel kosten bij: dossierkosten, notariskosten, wederbeleggingsvergoeding, nieuwe hypothecaire inschrijving… We besparen je de details, maar het zijn er dus heel wat.

Klinkt lastig allemaal, dus waarom zou je hieraan beginnen? Heel eenvoudig: dit doe je als de rentevoeten vandaag een stuk lager staan dan toen je de lening afsloot. Het sop moet de kool waard zijn. Dat is geen rekensommetje dat je zelf rap aan de keukentafel kan maken, dus ga daarvoor best eens langs bij een hypotheek.expert — bij ons bijvoorbeeld. Wij nemen dan ook de beslommeringen en telefoontjes over.

Nog één ding: in principe kan een herfinanciering ook bij jouw eigen bank. Maar meestal zal dat niet veel opleveren. Je bank doet er namelijk geen voordeel aan, en ze is ook niet verplicht om je de laagste rentevoet te geven die ze aan een nieuwe klant zou geven.