Prêt et rénovation : quelle est la meilleure solution ?

Rénover coûte cher et tout le monde n’a pas les moyens de se le permettre. Contracter un prêt est alors la seule solution. Il existe trois options, chacune avec ses avantages et ses inconvénients. Nous allons vous les expliquer en détail !

Vous pouvez demander une réutilisation (ou reprise) de prêt auprès de la même banque où vous avez initialement contracté votre prêt hypothécaire. Vous récupérez ainsi une partie des sommes déjà remboursées, sans complications. Vous n’avez pas besoin de vous rendre à nouveau chez le notaire et, par conséquent, vous n’avez rien à payer. (Ce nouveau prêt doit généralement être contracté dans la durée de votre prêt immobilier, qui est de 30 ans maximum. Ainsi, si vous remboursez déjà votre prêt depuis 20 ans, le nouveau prêt ne pourra pas dépasser 10 ans.)

Si elle est sans complications, la réutilisation ne s’obtient pas du jour au lendemain. Premièrement : vous devez avoir effectué des remboursements pendant quelques années afin de disposer d’un capital suffisant. Deuxièmement : il ne s’agit pas d’une prolongation de votre prêt, mais d’un nouveau prêt qui s’ajoute à l’ancien, au taux d’intérêt actuel. Vous devrez donc effectuer un deuxième versement mensuel (moins élevé) en plus du premier. Troisièmement : vous devrez prouver à la banque (avec vos fiches de salaire) que vous êtes en mesure de rembourser ce prêt supplémentaire.

Un prêt à la rénovation est un crédit à la consommation, également appelé « prêt à tempérament ». Autrement dit : un prêt classique, comme celui que vous contracteriez pour l’achat d’une voiture ou un voyage autour du monde, par exemple.

L’avantage ? La simplicité. Un prêt rénovation s’obtient rapidement, sans démarches notariales ni frais de dossier élevés. L’inconvénient ? Ce type de prêt est plus coûteux. L’organisme prêteur ne disposant pas de bien immobilier en garantie (contrairement à un prêt hypothécaire), le taux d’intérêt plus élevé. Le remboursement s’effectue également plus rapidement, généralement en 5 à 10 ans, avec des exceptions pouvant aller jusqu’à 15 ans.

Le refinancement est l’option la plus radicale. Il s’agit de résilier votre prêt hypothécaire pour en contracter un nouveau, avec un budget supplémentaire pour les travaux de rénovation. Cette démarche implique davantage de formalités administratives, puisqu’il faut se rendre à nouveau chez le notaire. De nombreux frais sont également à prévoir : frais de dossier, frais de notaire, frais de refinancement, inscription d’une nouvelle hypothèque… Nous n’irons pas dans les détails, mais sachez qu’ils sont nombreux.

Cela semble compliqué, alors pourquoi se lancer dans de telles démarches ? C’est très simple : c’est une solution intéressante lorsque les taux d’intérêt actuels sont nettement inférieurs à ceux en vigueur lors de la souscription de votre prêt. Cependant, il ne s’agit pas d’un calcul rapide, il est donc préférable de consulter un expert en prêt hypothécaire, comme nous par exemple. Nous nous chargeons de toutes les démarches et des appels téléphoniques.

Un dernier point : en principe, vous pouvez aussi refinancer auprès de votre propre banque. Cependant, cette opération est généralement peu avantageuse. En effet, votre banque n’y trouve aucun intérêt et n’est pas tenue de vous proposer le taux le plus bas qu’elle accorderait à un nouveau client.