Nieuwe spelregels rond herfinanciering: een slag in het water?
Gepubliceerd op mei 17, 2024
Zijn de rentevoeten aan het zakken? Dat steekt. Zeker voor wie destijds aan een vaste rentevoet geleend heeft. Misschien is het dan wel interessant om je lening te herzien? Als het aan minister Dermagne ligt, betaal je binnenkort geen kosten als je daarvoor bij je eigen bank blijft. Ga je daar ook winst mee doen? Pas vraiment…
Een lening herfinancieren kan op twee manieren:
- Interne herfinanciering bij je eigen bank: je krediet blijft lopen maar aan een lagere rentevoet.
- Externe herfinanciering bij een andere bank: een nieuwe lening bij een andere bank aan een (nog) lagere rentevoet, maar wel mét notariskosten.
De bank: “Wij moeten justekes niks”
Tot in 2024 moest je voor elke herfinanciering een wederbeleggingsvergoeding betalen. Dat is een soort boete die de bank aanrekent omdat je zo moeilijk doet. De minister zal die vergoeding nu afschaffen voor de interne herfinanciering. Maar…
De bank heeft natuurlijk ook een rekenmachine. Zij weten perfect hoeveel jij in totaal aan wederbelegginsvergoeding en aan notariskosten zal moeten betalen als je hen verlaat. En ze mogen dat gewoon verrekenen. Ze moeten nooit het laagste tarief geven als jij hen vriendelijk vraagt naar een interne herfinanciering. Dat deden ze vroeger niet, en dat doen ze nu nog altijd niet. En als de minister het verschil groter maakt tussen ‘intern’ en ‘extern’, dan maken zij gewoon een ander sommetje…
Het gras is groener aan de overkant
Een belangrijker vraag is: loont het om te herfinancieren? Laat ons dat bekijken met een voorbeeldje. Stef en Samira leenden in 2023 een bedrag van 250.000 euro aan een vaste rentevoet van 3,58%. Op 25 jaar zal die lening hen in totaal 331.210 euro kosten.
Drie jaar later, in 2026, krijgt het koppel bij een andere bank een schoon voorstel van 2,5%. Dat is meer dan een procent minder! Ze gaan dat eens fijntjes melden bij hun eigen bank. Die schenkt een beetje water bij de wijn en doet hen een tegenvoorstel van 3% (0,58% minder dan wat ze nu betalen, maar niet zo weinig als de concurrentie).
Kosten bij de andere bank?
- € 2.058 wederbeleggingsvergoeding (3 maand intrest op openstaande bedrag)
- € 350 dossierkost
- € 1.030 handlichting hypotheek
- € 6.339 notariskosten
Kosten bij hun eigen bank?
- € 0 wederbeleggingsvergoeding (afgeschaft door de minister)
- € 175 dossierkost (gehalveerd door de minister)
- € 0 notariskosten (zoals vroeger)
Waw! Dat ziet er zoveel beter uit bij de eigen bank! Inderdaad, en dat is waar de minister ook mee wil uitpakken. Maar wat maakt het uit als de bank zelf haar eigen rentevoet bepaalt?
| Bij de eigen bank: van 3,58% naar 3% Totale kost + intrest na herfinanciering = € 313.744 Winst = € 17.466 |
| Bij de andere bank: van 3,58% naar 2,5% Totale kost + intrest na herfinanciering = € 308.519 Winst = € 22.691 |
Stef en Samira doen hoe dan ook hun voordeel door hun lening te herzien. Zowel bij de eigen bank als op een ander. Maar de winst is wel meer dan 5.000 euro hoger bij de concurrentie. Ze betalen er 56 euro per maand minder dan bij het begin van hun lening. Het gras is niet altijd groener aan de overkant, maar hier dus wel… Bespreek het eens met ons, als je liever jouw naam ziet staan dan die van Stef en Samira.
Wie meer weet, betaalt minder
Al een tijdje aan het afbetalen? En wil je weten wanneer het voor jou interessant wordt om te herfinancieren? Daar hebben we iets handigs voor. Vul in wat je geleend hebt, en wij sturen een mail van zodra de weegschaal in jouw voordeel kantelt. Gratis en voor niks, want dat is hypotheek.winkel.