Geloof niet zomaar iedereen. Hoeveel kan je écht lenen voor jouw huis?  

Iedereen zegt dat je zonder spaargeld niet kan lenen voor een huis. Iedereen zegt dat je maximum 30% van je loon mag uitgeven aan je afbetaling… Wel, iedereen vergist zich. Er kan veel meer dan je denkt. We leggen uit waar de clichés vandaan komen en waarom ze niet kloppen!

Fout! Het is een heel hardnekkig geloof dat je veel spaargeld — of geld van je ouders — nodig hebt om een lening te krijgen, maar het klopt dus niet. Het woord dat je hier moet onthouden is ‘quotiteit’. Dat is de verhouding tussen wat de bank aan jou wil lenen en de waarde van de woning. De bank heeft inderdaad graag een quotiteit van 90%, maar ze kunnen wel degelijk leningen uitschrijven voor de volle 100%.

Het is niet eens zo uitzonderlijk, want ze mogen dat van de Nationale Bank doen voor 30% van de kredieten voor gezinswoningen. Dat is drie op de tien leningen, best veel dus. Let op: naast de kostprijs van je huis betaal je natuurlijk wel nog notaris- en andere kosten. Dat blijft een goeie 7% bovenop de huisprijs waar je bijna altijd zelf voor moet instaan. Maar ook daar zijn oplossingen voor. Wie een goed dossier heeft, kan voor meer dan 100% lenen. Dat mag de bank doen in één op de twintig leningen voor gezinswoningen.

Wat wél waar is, is dat je met een hogere quotiteit misschien minder goede voorwaarden krijgt. Als je de volle aankoopprijs van je huis leent, zal je duurder lenen, aan een iets hogere rentevoet. Maar als dat voor jou het verschil betekent tussen een JA en een NEE, dan is dat toch het overwegen waard? Zeker met de huurprijzen van vandaag…

Zo hebben we het van onze ouders geleerd, en zo blijven we het herhalen, opnieuw en opnieuw. Maar het klopt al lang niet meer. De meeste banken hanteren vandaag 40 à 45% van je maandelijkse inkomen als veilig percentage voor jouw afbetaling, met uitschieters tot boven de 50%. Je moet weten dat die 30%-regel stamt van een halve eeuw geleden… en de huizenprijzen zijn sindsdien veel feller gestegen dan de lonen. Die 30% is gewoon onhaalbaar voor de meesten onder ons — maar we gaan dan bijvoorbeeld wel langer lenen.

Belangrijke voetnoot: als je weinig verdient, zal die 45% voor jou niet lukken. Je moet nog iets hebben om van te leven, natuurlijk. Daarom houdt elke bank ook rekening met een ‘levensoverschot’, een minimumbedrag dat je na je maandelijkse afbetaling sowieso moet overhouden om je basiskosten te dekken. Het bedrag varieert, maar ze rekenen vaak rond de 1.100 euro per maand voor een single en 1.400 euro voor een koppel.

Is daarmee alles gezegd over hoeveel je kan lenen? Natuurlijk niet. De bank heeft nog een hele checklist voor je klaar. Ben je starter of al lang aan het werk? In loondienst of zelfstandig? Heb je een permanente verblijfsvergunning? Heb je nog leningen lopen? Al die factoren bepalen mee welke voorwaarden jij van hen krijgt.

Bij hypotheek.winkel stellen we er nog de belangrijkste vraag erbij. Wat wil jijzelf? Het onderste uit de kan halen, elke maand opnieuw, dat is niet altijd het leven dat je wil. Misschien wil je ook nog eens op reis of jezelf verwennen. Of in de eerste jaren minder afbetalen en later meer. Dat evenwicht zoeken wij met jou, tijdens een gratis afspraak.