Kan ik als student een hypothecaire lening krijgen?
Ja hoor. Maar we kunnen je beloven dat het moeilijk wordt. Dat heeft weinig te maken met je student-zijn, maar alles met je kredietwaardigheid bij de bank. Kredietwaardigheid, dat betekent vaste inkomsten. En daar wringt meestal de sneaker.
Eén ding is duidelijk: je moet meerderjarig zijn om een lening te kunnen afsluiten. Niet alleen een hypothecaire lening trouwens, de regel geldt ook voor een gewone consumentenlening voor bijvoorbeeld een auto. Ben je nog geen 18? Dan is het einde verhaal. Ben je wel meerderjarig, dan zullen de banken kijken naar het dossier dat op hun bureau ligt en dan tellen hun gewone regels.
OK, en wat zijn de gewone regels?
Bankiers kijken naar je budget en je kredietwaardigheid. Dat is niet hetzelfde. Je budget is wat je meteen op tafel kan leggen, je kredietwaardigheid gaat over de komende jaren. Wat daarbij telt, is het evenwicht tussen je vaste inkomsten en je vaste uitgaven. De inkomsten moet je kunnen bewijzen, dus je hebt er een contract voor nodig. Een studentenjob voor één maand, vrijwilligersvergoedingen of zwartwerk in de horeca zullen je allemaal niet verder brengen.
De inkomsten wegen ze af tegen je uitgaven. De DTI heet dat, de ‘debt to income’. Wie een maandelijkse afbetaling moet doen van 700 euro per maand (tautologie) en 2.000 netto verdient, heeft een DTI van 35% (= 700/2000). De bank kijkt ook naar het restinkomen: wat iemand overhoudt aan vaste inkomsten na je maandelijkse afbetaling. In dit geval is dat 2.000 – 700, zijnde 1.300 euro. Dat zullen ze nog net OK vinden.
De bank wil flappen zien
Très bien. Maar als student verdien je geen 2.000 baarden per maand natuurlijk. Laat ons eens het concrete voorbeeld bekijken van Pauline, 21 jaar en bijna afgestudeerd. Ze verdient 500 euro per maand met weekendwerk. Haar ouders vinden huurgeld maar weggesmeten geld en willen niets liever dan dat ze nu al haar eigen huis heeft. Ze willen haar een duwtje geven om een studio van 120.000 euro te kopen.
€ 120.000 euro = aankoopprijs
€ 24.000 eigen inbreng gevraagd door de bank (dat is vaak 20% van de prijs)
€ 12.000 extra kosten (registratiebelasting, notaris etc)
Mama en papa zijn gul en betalen zowel Pauline haar eigen inbreng als de extra kosten (die ook niet in de lening kunnen). 36.000 euro dus, dat is al stevig. Voor Pauline blijft er nog 84.000 euro over om te lenen bij de bank. Als ze leent op 25 jaar aan een rentevoet van 1%, zou haar dat op 316 euro per maand komen te staan.
DTI = 316 / 500 = 63%
Auw. Dat zal véél te hoog zijn voor een bank. Stel dat ook Pauline haar grootouders een ferme duit in het zakje doen en nog eens een smak geld bijleggen. En stel dat ze daarmee een aanvaardbaar DTI haalt van 30%. Dan nog zal de bank niet graag meegaan in het verhaal, omdat haar restinkomen te laag blijft. Niemand gelooft dat je kan rondkomen met minder dan 500 euro per maand. En er zijn nu eenmaal geen vaste inkomsten om garanties te geven voor de toekomst.
Long story short…
Dat klonk allemaal ingewikkeld, maar eigenlijk was het dus heel simpel: je hebt een degelijk vast inkomen nodig voor een hypothecaire lening. Zolang Pauline geen fulltime job heeft of een lief dat al goed verdient en mee in de lening wil stappen, zal het nada zijn. Heet jij niet Pauline en wil je weten hoe het bij jou zit? We schrijven het voor jou op een blaadje.
Heb jij een rijkbetaalde studentenjob of studeer je binnenkort af?
Zoals je al weet werkten we volledig gratis, geen addertjes onder het gras. Maak dus gerust een afspraak bij ons en we gaan samen door al je cijfertjes om je opties te bepalen als student, maar zeker ook nadien.
Verruim je kennis rond de hypothecaire lening
Ebook 'Een huis kopen, wat kost dat'
Een huis kopen, hoe doe je dat? Dit gratis e-book legt je stap voor stap uit wat je to do’s zijn. Succes met je woondroom!
Ebook '7 aandachtspunten bij het tekenen van een compromis'
Een compromis is namelijk allesbehalve voorlopig en vraagt een aandachtige aanpak.
Ebook 'In 12 stappen naar je huis'
Kwestie van te weten wat je te wachten staat, lijsten we even de twaalf grootste hoofdstukken voor je op.