Win 40.000 euro aan energetisch renovatiebudget ! Lees meer

De akte is verleden, hier is de sleutel, welkom thuis! Joepie, dan ben je nu meteen vertrokken voor een jaar of twintig van maandelijkse betalingenTenzij je geleend hebt voor een nieuwbouw of verbouwing. Dan betaal je niet vanaf de eerste maand de volle pot, maar in stukjes en brokken naarmate de werken vorderen en de eerste facturen in de bus vallen. Nog een beetje tekst en uitleg? Volgaarne. 

Het grote verschil zit hem tussen lenen met of zonder opnameperiode. Een krediet zonder opnameperiode is de standaard als je een huis koopt. Dan betaal je een vast maandelijks bedrag terug aan de bank, wat we met een Belgisch woord de ‘mensualiteit’ noemen (in Nederland kennen ze dat niet).  

Leen je voor een nieuwbouw of verbouwing, dan betaal je veel minder in het begin dankzij het krediet met opnameperiode. Dat past ook beter, omdat je dan vaak nog huur aan het betalen bent voor een ander huis. Wie voor twee huizen tegelijk moet dokken, zit anders aan de boterhammen met confituur nog voor het einde van de maand.  

Lenen zonder opnameperiode 

Eerst de ‘gewone’ formule, zonder opnameperiode. Vanaf wanneer betaal je de eerste mensualiteit? De D-day is de dag waarop je akte verleden is. Sommige banken laten je op dezelfde dag van de daaropvolgende maand de eerste afbetaling doen. Voor alle volgende maanden en jaren zal je dan ook telkens op die dag moeten betalen. Andere banken beginnen met de vaste mensualiteit op de eerste dag van de maand na de akte en sturen een aparte (kleinere) rekening voor de eerste onvolledige maand.  

Nog andere beginnen niet op de eerste dag, maar spreiden de betalingen wat om hun boekhouding eenvoudiger te maken. Dan betaal je pakweg op de derde of vijfde dag van de maand. Soms mag je ook zelf kiezen welke dag, bijvoorbeeld omdat je loon pas later gestort wordt. De ene bank is daar al wat soepeler in dan de andere. Uiteindelijk komt het natuurlijk altijd op hetzelfde neer: je betaalt elke maand op een vaste dag, zonder pardon.  

De mensualiteit bestaat altijd uit een stuk kapitaal en een stuk interest. De balans tussen die twee verandert naarmate de lening verderloopt, maar daar merk je weinig van omdat er elke maand eenzelfde bedrag van je rekening gaat. In de aflossingstabel zie je wel de details — vraag het ons maar als je die beter wilt begrijpen. Bij hypotheek.winkel lezen we die tabellen als poëzie.  

Lenen met een opnameperiode 

Wanneer je leent voor een nieuwbouw of verbouwing, gebeurt dat met een opnameperiode, zodat je in het begin wat ruimer zit. Je neemt dan het krediet op volgens je eigen tempo, of liever: volgens het tempo van de stielmannen. Het is pas als zij de eerste dikke factuur sturen, dat jij geld opvraagt bij de bank. Zij storten het exacte bedrag dan op je rekening dat je kan doorstorten. Intussen betaal je aan de bank enkel de interesten op de opgenomen bedragen, wat natuurlijk maar een fractie is van het totaal. 

De echte aflossingstabel met maandelijkse (grotere) afbetalingen begint maar te rollen wanneer je de laatste schijf bij de bank opgenomen hebt. Lees: wanneer je in het huis woont en dus niet meer aan het betalen bent voor een andere stekMaar let op met trage aannemers. Er zit namelijk een tijdslimiet op dmooie regeling van 12 tot 24 maanden — afhankelijk van wat je met de bank hebt afgesproken.  

En dan is er ook nog zoiets als de reserveringsvergoedingvanaf bijvoorbeeld de zevende maand betaal je een percent op het kredietbedrag dat je nog niet opgenomen hebt. Vraag zeker aan de bank of je zo een vergoeding moet ophoesten, en hoeveel ze bedraagt. Als je uiteindelijk minder geld nodig hebt van de bank dan afgesproken (je hebt minder op factuur), dan kan je aan dat bedrag ‘verzaken’. De bank zal je schuld en aflossingstabel daaraan aanpassen. 

Het licht in de duisternis  

Samengevat? Alles wat in opname zit, is officieel nog geen schuld. Dat geld zit in de koelkast bij de bank. Laat je het te lang in de koelkast zitten, dan betaal je daarvoor de reserveringsvergoeding. Zeg je “Houd de rest maar in de koelkast”, dan verzaak je. Het wordt pas schuld en deel van je krediet, van zodra je het geld hebt opgenomen. 

Maar goed, daarmee komen we in de details terecht en alle banken hebben hun eigen formules. Bij hypotheek.winkel zijn we op de hoogte van al die zwarte magie, dus maak een afspraak als je er bang van bent! 

De oplossing? Laat je helpen

Geen nood echter: je hypotheek.winkel heeft er ervaring mee. Tijdens een afspraak kan een expert zeker een betere inschatting van je slaagkansen geven. 

 

Een exacte berekening van je hypothecaire lening?

Verruim je kennis rond
hypothecaire leningen

Ebook een huis kopen, wat kost dat?

Ebook 'Een huis kopen, wat kost dat'

Een huis kopen, hoe doe je dat? Dit gratis e-book legt je stap voor stap uit wat je to do’s zijn. Succes met je woondroom!

DOWNLOAD

Ebook 7 aandachtspunten bij het tekenen van een compromis

Ebook '7 aandachtspunten bij het tekenen van een compromis'

Een compromis is namelijk allesbehalve voorlopig en vraagt een aandachtige aanpak.

DOWNLOAD

Ebook in 12 stappen naar je huis

Ebook 'In 12 stappen naar je huis'

Kwestie van te weten wat je te wachten staat, lijsten we even de twaalf grootste hoofdstukken voor je op.

DOWNLOAD



Meer weten over het afsluiten van een hypothecaire lening?