Welke documenten heb je nodig om een hypothecaire lening aan te vragen?

Het kan een serieuze queeste zijn, de zoektocht naar de beste lening. Maar van zodra je ze gevonden hebt, duwt de bank niet zomaar op een knop om te storten. Ook jij moet namelijk aantonen dat je een betrouwbare klant bent, en dat gebeurt met een kredietdossier. Wat moet daar allemaal in voor je je hypothecaire lening kan aanvragen?

De looptijd, het type lening, de rentevoet, de variabiliteit — dat zijn alle factoren die het bedrag van je maandelijkse afbetaling zullen bepalen. Maar eerst moet je nog het fiat krijgen van de bank. Die goedkeuring geven ze niet voor je schone blauwe ogen, maar voor je kredietwaardigheid. Ze willen er gerust in zijn dat jij netjes zal kunnen afbetalen, dus moeten ze weten wat er zoal bij jou binnenkomt en buitengaat.

Het kredietdossier laat je best opmaken door de hypotheek.expert met wie je gezocht hebt naar je lening. Zij of hij zal de parameters in het aanvraagformulier opnemen en dan is het aan jou voor het stapeltje bijlagen. Je kan de vele documenten opdelen in vijf categorieën:

• Wie ben je?
  Dat bewijs je met een kopie van je identiteitskaart en een uitprint van de eID-chip waarop je officiële adres en je burgerlijke staat vermeld staan. Als je gescheiden bent, moet er ook een EOT-document bij (Echtscheiding door Onderlinge Toestemming) of een vonnis van de rechtbank.
• Hoeveel komt er binnen?
  De klassieke manier om je inkomsten te bewijzen zijn je laatste loonbrieven (voor werknemers) of je laatste aanslagbiljetten (voor zelfstandigen). Als je ook geld ontvangt via een vervangingsinkomen, een groeipakket of een andere uitkering, dan heb je daar ook de bewijzen voor nodig.
• Wat geef je allemaal uit?
  Hier blijft de bank redelijk blind. Ze hoeven je levensstijl niet te kennen. Het enige waar ze naar vragen zijn je lopende financiële verbintenissen. Denk aan een autolening, de huur van het kot van je kinderen, maandelijkse alimentatie…
• Wat zit er in je spaarpot?
  Je kan maar heel zelden voor de volle pot lenen bij de bank. Hun voorwaarden zijn afhankelijk van wat jij zelf op tafel kan leggen, en ook daar willen ze zeker van zijn. Je zal dus een bewijs moeten voorleggen van het voorschot dat je al betaald hebt en een recent rekeninguittreksel van je spaarrekening. De herkomst van de eigen middelen moet duidelijk zijn, om witwasoperaties tegen te gaan.
• Waar ga je wonen?
  Om aan te tonen welke woning je wil kopen of financieren, moet je de juiste documenten voorleggen. Welke documenten je nodig hebt, hangt af van je situatie:
  • Bij de aankoop van een bestaande woning: de ondertekende verkoopovereenkomst (het compromis), eventueel aangevuld met bestekken voor geplande verbouwingswerken.Bij de aankoop van een bestaande woning: de ondertekende verkoopovereenkomst (het compromis), eventueel aangevuld met bestekken voor geplande verbouwingswerken.
  • Bij een nieuwbouw: de overeenkomst met de bouwpromotor.

Is een schatting van je woning nodig?
De waarde van het onroerend goed moet ook geschat worden. Dat kan door een externe schatter, maar soms kan de bank zelf een waardebepaling maken op basis van vergelijkbare woningen in de buurt.

Sinds kort bieden verschillende kredietgevers ook de mogelijkheid van een desktopschatting aan. Dit is een digitale waardebepaling van je woning, waarbij de bank of een statistisch model de waarde op afstand bepaalt, zonder dat er een schatter ter plaatse moet komen. Een desktopschatting verloopt doorgaans sneller en is vaak ook goedkoper dan een klassieke schatting.