Hoeveel geld moet je hebben om een huis te kopen?
De Nationale Bank van België kijkt vanaf 1 januari 2020 strenger toe op banken en verzekeraars die woonkredieten toestaan. Wil je een lening, dan zal je dus meer uit eigen zak op tafel moeten leggen. Kan je dan nog wel een woning kopen als je geen spaargeld hebt, of is het einde woondroomverhaal?
Moet ik al mijn spaargeld aanwenden?
Bij ons en onze kredietpartners staat of valt alles met hoe kredietwaardig je bent. Daarom zullen we jou ook vragen stellen: heb je vast werk, hoe zit het met je fiscale situatie, enzovoort. Al die factoren samen geven een grotere doorslag dan de status van je spaarrekening.
Maar… toch wordt het moeilijker om met 0 euro spaargeld een lening aan te gaan nu de Nationale Bank de regels verstrengt.
Gevolg: lenen als je blut bent (of toch op je spaarrekening) zal alleen nog lukken in uitzonderlijke gevallen, zoals bijvoorbeeld als je een eerste woning koopt.
Extra informatie kan je onderaan terugvinden of kom gewoon even langs bij ons zodat we samen voor jou persoonlijk de opties kunnen bekijken.
Waarom plots zo streng?
De Nationale Bank vindt dat financiële instellingen iets te makkelijk hypothecaire leningen toestaan. Terwijl de NBB vroeger de banken vooral adviseerde, heeft ze nu duidelijke regels opgelegd, vooral met het doel om jou te beschermen. Voortaan kan je nog maximum 90% van de waarde van een woning lenen. Anders gezegd: je moet 10% van de aankoopprijs zelf ophoesten.
Die 90% is de uiterste grens, maar de Nationale Bank is in feite nog strenger. Ze adviseren banken namelijk om 80% te hanteren als maatstaf. Dat wil zeggen dat je zelf nog 20% moet betalen, aangevuld met 10% aankoopkosten. Dat klinkt streng, maar heeft zo zijn redenen. We trokken namelijk lessen uit de hypotheekcrisis die in 2008 vanuit de VS overwaaide.
Wat gebeurde er toen? Banken stonden leningen toe aan klanten met weinig financiële buffer en een laag inkomen. Allemaal goed en wel, tot de rentevoeten na enkele jaren stegen. Gevolg? Er moest meer afgelost worden dan oorspronkelijk. En dat was voor veel mensen geen optie.
Mensen begonnen aflossingen te missen, banken kwamen in de problemen en dwongen mensen hun woning te verkopen. De Verenigde Staten stonden op hun kop, en ook de rest van de wereld voelde de gevolgen van die crisis. De “30% regel” dient dus als buffer om de risico’s te beperken als de economie sputtert.
Is lenen boven de 90% dan onmogelijk geworden?
Je hoeft geen rekenwonder te zijn om te weten dat 10% van de aankoopprijs een ferme smak geld is. En dan hebben we de notariskosten nog niet meegerekend. Heb je geen spaarcenten op je rekening staan, dan kan je tijdens de zondagse ballekes in tomatensaus met friet subtiel polsen of moe en pa wat kunnen sponsoren. Lukt dat niet, kan je de puppy-ogen-truc eens proberen bij de grootbanken. Maar nu de Nationale Bank duidelijke regels heeft opgelegd, zullen die minder geneigd zijn daarvoor te smelten.
Banken kunnen je nog altijd een lening toekennen als je toch aan 90% komt, al zal dat niet vaak gebeuren. Wil je kopen, dan zal je in de meeste gevallen zo’n 8 à 10% van het aankoopbedrag zelf moeten hebben. De toeslagen op grotere leningen zullen bovendien nog toenemen.
Het goede nieuws is dat het aantal nullen op je spaarboek niet het enige argument is. Het is belangrijk is dat je kredietwaardig blijft, zodat er geen betalingsproblemen ontstaan. Natuurlijk geeft spaargeld comfort als je een lening afsluit, maar zonder die extra centjes zijn er — ondanks de nieuwe regelgeving — nog mogelijkheden.
De opties zijn dan wel beperkter dan voorheen, je hypotheek.winkel doet er alles aan om je woondroom te realiseren. Hij verdedigt jouw dossier met hand en tand, ook als je op die rand van 90% schommelt.
100% zekerheid over je mogelijkheden?
Spring dan gewoon even binnen bij ons.