Hoe krijg ik een hypothecaire lening als zelfstandige? 4 tips!

door Jan Rutten op 3 nov 2020

Ondernemers nemen risico’s, banken willen zekerheid. Voilà. Dat is de spreidstand waarin je staat als je voor een huis wil lenen als zelfstandige. De spelregels lijken wel gemaakt op basis van werknemers: vast inkomen, spaarcentjes, stabiliteit. Maar voor een zelfstandige draaien de zaken anders: opstarten, investeren, alles geven. Het is niet altijd simpel om dan aan een lening te geraken. Een paar tips? Graag! 

Een zaak uitbouwen betekent meestal fors investeren. Je werkt keihard, maar zelfs als de zaken goed gaan, liggen de kosten zo hoog dat er weinig winst overblijft. Je zal misschien nog niet op boterhammen met confituur leven, maar op papier heb je peanuts verdiend. Fiscaal komt dat goed uit. Je wordt namelijk belast op je winst en je maakt er geen. Voor een hypothecaire lening is het net omgekeerd: zonder formele inkomsten sta je op een slecht blaadje om een smak geld te mogen lenen. 

Dat is niet per se slechte wil. Kredietgevers moeten ook bepaalde regels naleven en ze mogen niemand in een toestand van schuldoverlast brengen. Dus zelfs al zou je bankier geloven in je briljante idee en in je financieel plan, dan nog kan die het misschien niet uitgelegd krijgen bij de directeur. 

Tip één: huur nog een jaar of twee 

We beginnen maar meteen met het saaiste advies: wacht een beetje. Voor een zelfstandige is de ene maand de andere niet — zeg maar gerust dat het ene jaar het andere niet is. Wat de kredietgever van een zelfstandige verlangt is geen recente loonfiche, maar het zwaardere geschut: aanslagbiljetten, balansen en resultatenrekeningen 

Het hangt af van bank tot bank hoeveel ze opvragen, maar het betekent meestal toch dat je al twee of drie jaar actief moet zijn om de stabiliteit van je inkomen te kunnen aantonen. Starters kunnen dat niet. Maar het is niet per definitie een ramp om nog even te huren. Als je inderdaad nog weinig ervaring hebt, kán je ook nog struikelen. Dan wil je niet dat een zware afbetaling voor een villa de strop rond je nek wordt. ‘Think big, start small’ of hoe zeggen ze dat?  

De sector waarin je actief bent, kan wel helpen. Een dokter of advocaat zal makkelijker een hypothecair deurtje zien opengaan. Is dat eerlijk? Nee. Is dat een feit? Helaas wel. Vanuit het standpunt van de bank is het een kwestie van zekerheid en hun visie daarop is niet zeer creatief. Wat ook in je voordeel speelt, is als je een parcours hebt afgelegd binnen een bepaalde branche. Een dakwerker die eerst jaren ervaring opdeed als werknemer om daarna in bijberoep te starten en dan de sprong naar zelfstandigheid te wagen, staat er beter voor 

Tip twee: hallo, boekhouder? 

Het scenario van daarnet, 100% investering en 0% winst, dat geldt bij uitstek voor starters. Maar ook zelfstandigen die al een tijdje goed boeren, maken op papier niet altijd veel winst. Een en ander heeft te maken met creatieve boekhouders die je aansporen om de kosten te maximaliseren. Ze bedenken constructies met maar één doel: maximaal fiscaal rendement. Voor een hypothecaire lening is dat een pijnpunt. 

Werken met verlies of een negatief eigen vermogen (op papier) is slecht nieuws bij de bank als je voor een huis leentDenk dus twee keer na als de boekhouder een nieuwe bedrijfswagen opdringt terwijl de vorige nog goed bolt. Het kan goed zijn voor de zaak, maar het is even slecht voor je lening als voor het milieu. Laat je persoonlijke toekomst dus niet dwarsbomen door een te zakelijk perspectief. 

Tip drie: haal het geld bij je vrienden 

Zelfstandigen in hoofberoep of bijberoep combineren vaak hun gezinswoning met een bureau, atelier of loodsGouden tip: financier het professionele gedeelte misschien via een win-win-lening. Dat is een lening via familie of vrienden, waarvan de voorwaarden versoepeld zijn door de coronacrisis:   

  •          de looptijd kannuvariëren tussen 5 en 10 jaar  
  •          het maximumbedrag per kredietgeveris opgetrokken naar75.000 euro  
  •          je kan maximaal tot 300.000 euro ontlenen 

Waarom win-win? Jij wint omdat je het geld makkelijk krijgt zonder zoveel te moeten bewijzen op papier. Zij winnen twee keer: de intrest die jij hen betaalt (max. 1,75%en een korting op hun personenbelasting. Interessant!  

Tip vier: reken op expertise 

De ene bank is de andere niet, als het gaat over zelfstandigen. Soms zijn ze historisch zo gegroeid: de ene bank investeerde liever in ondernemers, de andere ondersteunde de brave spaarder. Bij hypotheek.winkel kennen we de verschillen en het is kennis die we met plezier delen. 

MAAK EEN AFSPRAAK