Crescendolening – Minder afbetalen in de eerste jaren
Gepubliceerd op oktober 18, 2023
In tijden van stijgende rentevoeten (zoals vandaag) is het soms eens slikken wanneer je het bedrag van de maandelijkse afbetaling te zien krijgt. Normaal blijft die maandlast gelijk, 20 of 25 jaar lang, elke maand. Maar stel je voor dat je tijdens de eerste jaren minder moet betalen, en van zodra je meer ademruimte hebt, betaal je de volle pot. Voilà, dat is de crescendolening in een notendop.
Bij de meeste hypothecaire leningen betaal je jarenlang exact hetzelfde bedrag, elke maand opnieuw. Dat is ergens wel vreemd, want in het begin weegt dat veel zwaarder dan op het einde. Ten eerste: je hebt meer kosten. Ten tweede: je bent jong en verdient nog niet zoveel. Ten derde: binnen 20 jaar is het leven hoe dan ook veel duurder en dan weegt die maandlast van vandaag (relatief gezien) dus veel minder zwaar door.
Een lening met versnellingen
De crescendolening doet daar iets aan. Bij dit soort lening, die je afsluit voor 20 of 25 jaar, betaal je in de eerste 5 jaar maar 80 à 85% van de maandlast. Na 5 jaar betaal je ongeveer 95% en na 10 jaar begin je meer te betalen voor de korting die je in het begin kreeg. Aan het einde van de rit heb je hetzelfde betaald als bij een gewone lening, maar de verdeling was anders.
Maakt dat veel uit? Zeker weten. Stel dat de bank je een maandlast voorstelt van 1500 euro, dan wordt dat voor de eerste jaren (aan 80%) maar 1200 euro. Dat geeft toch wat meer comfort. En wanneer je tijdens de laatste jaren 110% moet betalen, is de kans groot dat je dat makkelijk kan opvangen met je hogere loon.
Tandje bijzetten in de slotmeet
Dat laatste is heel relevant in België, want bijna alle lonen stijgen mee met de index. In 2023 gingen ze maar liefst 11% omhoog en in 2024 stegen ze nog eens met 2%. Zelfs al is het niet veel, zakken gaan de lonen zeker niet doen. Dan is het eigenlijk heel logisch, zo een crescendolening. Je betaalt meer aan het einde van de rit, maar je hogere loon vangt dat tegen dan makkelijk op.
Bon, dan nu de vraag van één miljoen: waarom sluit niet iedereen een crescendolening af? Er zal wel een addertje onder het gras zitten, zeker? Neen, eigenlijk niet. Het tarief van de lening ligt misschien iets hoger, maar je koopt er veel comfort mee. De voornaamste reden waarom het zo weinig gebeurt is omdat er maar een paar banken dit type lening aanbieden — en het zijn niet de grote namen. Bijgevolg hebben de meeste mensen er nog nooit van gehoord.
In de kopgroep met hypotheek.winkel
Ah, en wie kan er mij zeggen waar ik wel terechtkan? Wij natuurlijk. Maak een afspraak, en we tonen in een tabelletje hoeveel je bij een crescendolening zal afbetalen na 5, 10, 15 en 20 jaar en we vergelijken dat met een klassieke lening. Het zou wel eens het verschil kunnen maken tussen een JA en een NEE voor jouw droomhuis.