Vanaf wanneer rendeert het om je lening te herfinancieren?

Als je een paar jaar geleden leende aan een vast tarief, en de rente is gedaald, dan is het misschien wel de moeite om je lening te herzien. Maar zo’n herfinanciering is niet gratis, dus wanneer is het sop de kool waard?

Bij een herfinanciering vervang je een lopende lening door een nieuwe lening. Het geld dat je nog niet had terugbetaald van je oude lening betaal je in één keer terug en tegelijk sluit je een nieuwe lening af voor datzelfde bedrag aan een lagere rentevoet. Zo een herfinanciering is wat gedoe voor de bank, en voor dat gedoe vragen ze natuurlijk geld.

Bij een herfinanciering bij je eigen bank (interne herfinanciering) betaal je wat dossierkosten voor de moeite, maar meestal ook een toeslag op de nieuwe lening. Vaak zullen ze 0,5% interest extra aanrekenen bovenop de marktprijs van het moment. Daarmee compenseren ze dus eigenlijk een stuk van de winst die ze verliezen op jouw vorige lening.

Wij zijn heil zoekt bij een andere bank (externe herfinanciering), zal meer betalen. Ten eerste passeer je langs de kassa van de notaris. De hypotheek bij de oude bank moet vervangen worden via een notariële akte en dat is een prijzig stuk papier. Ten tweede zal soms een nieuwe schatting nodig zijn, wat ook geld kost. Ten derde zal de nieuwe bank waarschijnlijk ook andere dingen vragen, zoals een zichtrekening en nieuwe verzekeringen. Dan wordt het weer vergelijken natuurlijk — check bij onze hypotheek.expert waar je wel of niet toe verplicht bent!

Je hoort soms de vuistregel dat een herfinanciering interessant wordt zodra de rente met 1% of meer gedaald is. Zo simpel is het spijtig genoeg niet. Om het voordeel in te schatten moet je namelijk ook weten hoe lang de lening nog loopt en hoeveel je al afbetaald hebt. Als je huis al bijna helemaal van jou is, dan zal een verschil van 1% niet opwegen tegen de kosten. En omgekeerd is bij een lange looptijd een verschil van 0,20% al genoeg om eens aan de mouw van je bankier te trekken.

Daarom zijn online simulatietools die je vertellen of een herfinanciering de moeite is, eigenlijk waardeloos. Elk dossier is maatwerk. Maatwerk dat we bij hypotheek.winkel gratis voor jou doen. Een nieuwe lening betekent nu eenmaal nieuwe voorwaarden. Als je er bijvoorbeeld voor kiest om de maandelijkse afbetaling gelijk te houden, zal de nieuwe lening sneller aflopen. Ah ja, want de totale kost is verlaagd door die lagere rente. Je kan ook de looptijd behouden en elke maand minder betalen. Er is niet één oplossing die voor iedereen werkt.