Tuurlijk, al kun je je dan maar beter voorbereiden op een marathon en nog snel een cursus bankwezen gaan volgen. Wie zelf gaat shoppen, denkt de banken te slim af te kunnen zijn. Weet echter dat de verschillende criteria die banken hanteren erg complex zijn, en dat banken geoefende pokeraars zijn.
Klinkt wel heel erg negatief? Misschien. Feit is alvast dat banken weten dat 26% van hun klanten niet verder zoekt dan hun eerste halte. Vaak geven bankiers je een extra korting omdat je al zo lang klant bent, bijvoorbeeld, of omdat je ouders dat ook zijn. Soms bellen ze zelfs naar het hoofdkantoor in Brussel om speciaal voor je mooie ogen ‘nog wat te regelen’. Wees gerust: die kortingen zijn allemaal netjes op voorhand ingecalculeerd.
Bovendien hanteert elke bank een hele hoop criteria om te beslissen of jij al dan niet die lening krijgt: de looptijd, jouw kredietwaardigheid, de omvang van de stapel spaargeld die je al dan niet hebt, je werkhistoriek, of jij en je partner vast benoemd zijn, of je met interimcontracten werkt en ga zo maar door.
Maar als ik al die criteria ken, kan ik toch lekker zelf vergelijken? Wel, nee. Ten eerste hanteren alle banken andere criteria en bovendien geven ze die nog eens een verschillend gewicht. Ten tweede schommelt de rentevoet voortdurend. Elke dag bij de grootbanken, wekelijks bij de kleinere spelers op de markt. Je zou dus alle banken op dezelfde dag moeten bezoeken. Zo niet ben je appelen met citroenen aan het vergelijken.
Om klaarheid te scheppen heeft hypotheek.winkel een algoritme ontworpen dat 264 parameters van verschillende banken in een vingerknip vergelijkt en daar de rente van de dag aan koppelt. Het lijkt magie, maar in feite is het pure wiskunde.
Nee. Er zijn er veel verschillende en ze denken allemaal anders. Sommige banken leggen je in ruil voor kortingen een hoop verplichtingen op, andere doen dat niet. Het zou bijvoorbeeld best kunnen dat je klant blijft bij je eigen bank, maar dat het slimmer is om je lening elders af te sluiten. Je hoeft niet noodzakelijk je hele hebben en houden te verhuizen. Er zijn namelijk een tiental banken die je daar niet toe verplichten en je helemaal vrij laten in wat je verder met je centen doet.
Even tussendoor: we spreken hier wel altijd over banken, maar het correcte jargon is kredietgever. Lees meer op 'Welke 25 banken vergelijken jullie?' bij vraag 12.
Sommige banken richten zich dan weer op bepaalde doelgroepen. Hecht je bijvoorbeeld veel belang aan ecologisch bouwen en beslis je een passiefhuis neer te zetten, dan kennen wij een bank die er strategisch voor kiest om duurzaam bouwen te belonen. Zij weten dat een huis dat vandaag goed geïsoleerd wordt, over twintig jaar meer waard is. Daarom belonen ze jou nu al met extra kortingen. Andere banken zijn dan weer een krak in omgaan met grote vermogens. Dat is een andere manier van denken, maar wel ideaal als je gedegen advies wil over hoe je omgaat met veel nullen achter de cijfer. En zo past er op elk potje wel een deksel.
Immotheker en hypotheek.winkel worden vaak door elkaar gehaald. Die naamsverwarring (‘Immotheekwinkel’, iemand?) is ook niet helemaal verwonderlijk. Zij en wij hebben hetzelfde doel: jou naar je droomhuis loodsen, liefst zonder in een van de vele valkuilen te tuimelen. Eigenlijk zijn we broeders van andere moeders.
We hebben echt veel gemeen.
Wil je toch een paar verschillen weten? Ze zijn er wel, maar alleen voor wie belang hecht aan facts en figures.
Al is er wel één punt waar Immotheker echt de strafste in is. Als je naast je lening ook op zoek bent naar gespecialiseerde begeleiding op vlak van vermogensopbouw en successieplanning op langere termijn, dan zijn zij jouw gedroomde match. Da’s meteen ook de reden waarom hun naam verlengd is naar Immotheker Finotheker. Eerlijk: er is bij ons weten geen tweede partij op de markt die een dergelijke complete én 100% onafhankelijke service aanbiedt. Doe je hen zeker de groeten?
Omdat de antwoorden niet zwart-wit zijn. Meer nog: ze zijn rood, oranje, geel en groen. Als je bij ons langskomt, voeren we al jouw gegevens in in ons systeem. Wat we doen, is jouw dossier theoretisch indienen bij alle 25 banken waar we mee werken. Je volgt mee op het scherm en ziet dus in real time welke banken bereid zijn jou een lening te geven. En groen betekent goed nieuws. Eenvoudig toch?
Maar zelfs als de scores voor jouw dossier niet meteen groen kleuren, zijn er mogelijkheden. Gedaan met ‘terug naar start’ als je bank njet zegt, dus. Het is echt een kwestie van alle opties op een rijtje te zetten en met de parameters te spelen. Wedden dat we met wat slimme ingrepen de gele en oranje scores wat meer richting groen krijgen?
In feite zijn er drie manieren om een vergelijkende studie te doen. Alles hangt af van hoe graag je vergelijkt en onderhandelt en hoeveel tijd je ervoor over hebt.
SCENARIO 1
Je krijgt aan de toog wind van iemand die een spectaculaire rentevoet wist te onderhandelen. En je denkt: als die dat kan, lukt mij dat ook. Natuurlijk houden caféverhalen vaak weinig rekening met de voortdurend wisselende rentemarkt en worden de precieze details al eens onder de mat geveegd. Goed om weten trouwens: dat soort spektakelverhalen is altijd van korte duur. Als een bank zich plots heel erg concurrentieel opstelt, wordt ze in een vingerknip weer ingehaald door de concurrentie. Lees: uitzonderlijke rentevoeten leven niet lang.
SCENARIO 2
Andere optie: de speurder in jou aan het werk zetten en online naar de juiste info op zoek gaan. De opties bij 25 banken uitkammen zal je even tijd kosten, dus wees voorbereid op lange uren. Het is overigens best complex, want elke bank tracht zich met andere argumenten te onderscheiden. Zelfs als je bij drie of vier banken bent langsgeweest, heb je dus nog maar een heel beperkt beeld van de markt. Of misschien denk je na een paar banken dat je al een pak geld hebt verdiend, vergeleken bij de eerste bank waar je aanklopte. Beeld je dan maar eens in wat je uitspaart als je ze echt allemaal afloopt.
Met enkel online opzoekingswerk alleen kom je er trouwens niet want hoe actueel is die info die je hier terugvindt en welke details ken je (niet): bankiers kunnen altijd een nog lagere rente uit hun hoed toveren, al doen ze dat natuurlijk pas wanneer je voor hun neus zit. Maak dus maar plaats in je agenda om 25 bankbezoekjes te plannen.
SCENARIO 3
In één uur tijd loodsen wij je door 25 banken, zonder hoofdpijn: onze software doet het werk terwijl jij meekijkt op het scherm samen met onze adviseur. We verstoppen niks en je hoeft geen drie keer terug te komen. Handig, nee?
Niks. Nul. Nada. Niente.
Hoe kan dat? Omdat wij betaald worden door de banken met wie we werken. Spelen we dan onder één hoedje? Nee. Het werkt zo. Wij dienen jouw aanvraag in bij de bank. Niet bij je lokale kantoor, maar rechtstreeks bij de hoofdzetel. Daar schieten ze meteen in gang, want de tijdrovende eerste rondes in je lokale kantoor kun je dankzij hypotheek.winkel overslaan. Dat spaart je eigen bankier een paar uur uitleg uit, en het hoofdkantoor een hoop centen.
Of wij die vergoeding nu krijgen van bank 1 of bank 25, maakt ons natuurlijk niet uit. Onpartijdigheid is al 17 jaar onze bestaansreden en is een heilig goed bij hypotheek.winkel. Lees er onze klantenrecensies maar even op na.
Betalen al die banken evenveel? Nee, maar de vergoeding zit sowieso mee verrekend in de totale kostprijs van de lening. Je ziet die totale kostprijs trouwens gewoon mee op het scherm verschijnen. Naast tal van andere nuttige gegevens zoals het bedrag van de maandelijkse aflossing bijvoorbeeld. Als jij een duurdere lening kiest zou het kunnen dat wij meer verdienen. Maar zelf dat is niet zeker. En wie is er nu zo gek om voor een duurdere lening te kiezen?
Je kan dat overigens zelf checken. Want eens je krediet goedgekeurd is, krijg je van de bank automatisch een volledig zicht op die vergoeding met onder meer ook de dossierkosten, schattingskosten (als die er zijn), enz. Dat is een wettelijk verplicht document en heet de ESIS-fiche. Die 100% transparantie is jouw grootste garantie.
Bovendien is het door de wet verboden om een andere vergoeding aan te rekenen aan de klant. Je kan dus gerust zijn, je krijgt echt geen factuur van ons.
Vooreerst: we spreken hier altijd wel over banken, maar het correcte jargon is kredietgever. Het kan ook een verzekeringsmaatschappij zijn, of een vzw. Alle kredietgevers vallen trouwens onder dezelfde strenge wetgeving en zijn gecertificeerd door het FSMA. Het FSMA is het officiële controleorgaan van de overheid op de financiële sector.
