Quotité : « On ne peut emprunter que 90 % de la valeur de sa maison. » FAUX !

C’est peut-être le cliché le plus tenace concernant les prêts hypothécaires : qu’on ne peut jamais emprunter la totalité du montant lorsqu’on achète une maison. Lisez bien : c’est faux. Il existe bel et bien des formules où vous obtiendrez 100 % de la valeur de la maison. Très rarement, la banque ira même au-delà pour couvrir les frais supplémentaires.

La rumeur n’est bien sûr pas totalement infondée. Les banques sont par nature prudentes, surtout en cas de quotité élevée. Si quelqu’un n’a pas un sou d’épargne, cette personne est à leurs yeux moins fiable – ou, pour reprendre leurs mots : moins solvable. Et dans ce cas, elles demanderont un taux d’intérêt plus élevé. Vous pouvez appeler cela une sorte de prime de risque pour la banque, que vous devrez alors payer.

Le mot à retenir est « quotité« . C’est le rapport entre ce que vous empruntez et la valeur de la maison. Supposons que vous achetiez une maison de 300 000 euros et que vous empruntiez 270 000 euros, il faudra alors que 30 000 euros ou 10 % proviennent de votre propre épargne – ou de celle de vos parents, attention : les frais tels que les frais de notaire et les droits d’enregistrement ne sont pas inclus ici. La quotité s’élève dans ce cas à 90 %. Depuis quelques années, la Banque Nationale a imposé des règles aux banques pour qu’elles ne soient pas trop généreuses avec les prêts qui dépassent les 90 % (également pour protéger les gens d’eux-mêmes) :

• 65 % des crédits peuvent aller jusqu’à 90 % inclus.
• 30 % des crédits peuvent aller entre 90 % et 100 %.
• 5 % peuvent dépasser les 100 % (et donc aussi inclure les droits d’enregistrement ou les frais de notaire).

La plupart des banques ne proposent pas cette dernière option, mais c’est tout à fait possible. Pourquoi voudriez-vous cela ? En plus du prix d’achat de votre maison, il y a aussi les droits d’enregistrement et les frais de notaire, et celui qui n’a pas d’épargne peut aussi emprunter pour cela. Le choix final reste cependant à la banque. Un prêt à 100 % sera donc plus facilement accordé à des couples avec deux revenus et un emploi bien rémunéré qu’à une personne seule en recherche d’emploi.

Plus la quotité est élevée, plus le taux d’intérêt est élevé. Quelle est la différence ? Vous pouvez facilement le calculer vous-même avec une simulation de taux d’intérêt. Augmentez ou diminuez la quotité de 10 %, et vous verrez par vous-même l’impact que cela a sur un prêt moyen.

Vous verrez ainsi qu’emprunter devient effectivement beaucoup plus cher si votre quotité dépasse les 90 %, et que c’est beaucoup plus avantageux si vous parvenez à rester en dessous de 80 %. C’est pourquoi les jeunes couples se tournent si souvent vers leurs parents pour un don généreux. Intéressant à savoir : même les parents qui n’ont pas un livret d’épargne bien rempli peuvent aider avec un prêt pour frais de notaire.

Il peut arriver que vous ne trouviez pas facilement une banque qui souhaite aller au-delà de 90 %. Elles appliquent après tout leurs propres critères de sélection, et parfois elles doivent freiner parce qu’elles ont déjà approuvé trop de dossiers >90 %. Venez nous voir pour cela, nous savons où vous pouvez encore obtenir un « oui » et en même temps aux meilleures conditions.