Le certificat PEB est-il important pour mon prêt hypothécaire ?

On voudrait l’écrire encore plus grand mais la réponse est : OUI. Vous obtiendrez un meilleur prêt immobilier pour une maison avec un faible indice de performance énergétique, c’est aussi simple que cela. À moins que vous ne vous engagiez fermement à l’améliorer.

La note du PEB est représentée par une lettre, allant de A à F, qui indique le niveau d’efficacité énergétique de votre logement. Curieusement, la Flandre, la Wallonie et Bruxelles utilisent des critères différents pour attribuer ces lettres — on a du mal à y croire — mais quoi qu’il en soit : si le A est très bien, le F est un échec. Et pour améliorer ce score, vous devez rénover. Comptez tout de même entre 15 000 et 25 000 euros pour chaque amélioration que vous souhaitez apporter, même si cela dépend bien sûr fortement de ce que vous devez faire.

La banque le demande…

Les banques considèrent les prêts hypothécaires comme un investissement. Lorsqu’elles vous prêtent une somme importante pour votre maison, elles veulent se prémunir au cas où vous ne pourriez plus rembourser ce prêt. Cela signifie qu’en cas de scénario catastrophe, elles devront revendre votre maison. C’est ainsi que fonctionne un prêt hypothécaire. Elles ont donc tout intérêt à ce que le logement ait une certaine valeur. Et de nos jours, cela passe aussi par un bon score énergétique.

Pour concrétiser cette exigence, les banques demandent le certificat de performance énergétique (PEB) lorsque vous soumettez votre dossier. Chaque banque a ses propres règles, mais pour un logement classé E ou F (parfois aussi D), elles s’attendront toujours à ce que vous présentiez un plan de rénovation. Celui-ci ne peut pas être vague sur la manière et le moment des travaux : vous devez fixer un calendrier et disposer des fonds nécessaires. Ce qui signifie généralement qu’il faut contracter un emprunt supplémentaire. Si vous ne le faites pas, soit vous n’obtiendrez pas de prêt, soit vous obtiendrez un prêt avec un taux d’intérêt plus élevé. Par ailleurs, vous devrez souvent fournir des justificatifs des travaux de rénovation.

… pour de bonnes raisons

Vous avez donc tout intérêt à mettre en place un plan de rénovation. Et pas seulement pour faire plaisir à votre banque.

Pour vous-même. Vous devrez débourser un peu plus chaque mois pour rembourser votre prêt, mais vous payerez aussi un peu moins chaque mois pour votre facture d’énergie. Dans le meilleur des cas, ces dépenses s’équilibreront. D’ailleurs, les prix du gaz vont fortement augmenter à partir de 2027. Installer des panneaux solaires ou une pompe à chaleur est donc une excellente idée.
Pour l’environnement. Faut-il en dire plus ?
Pour la Belgique. Les règles varient d’une région à l’autre, mais en Flandre, l’obligation de rénovation signifie que vous devez obtenir au moins la note D dans les six ans suivant l’achat d’une maison. C’est une obligation (sous peine d’amende).
Pour l’Europe. L’UE attend des logements seront neutres en carbone d’ici 2050. Nous devrons donc tous vivre dans des maisons classées A. C’est la tâche des gouvernements nationaux de concrétiser cet objectif, mais ils en sont loin. En Belgique, en 2026, seuls 16 % des logements répondront à cette exigence. Et le temps presse.

Mieux s’informer pour mieux emprunter

Si vous vous souciez de l’avenir de la planète ou du vôtre (et de votre portefeuille), mieux vaut opter pour un projet de rénovation. Parlez-en à nos experts hypothécaires. Grâce à une formule sur mesure, ils peuvent d’ailleurs vous permettre de rénover sans que cela n’ait d’impact significatif sur vos mensualités. À votre service !