• Allianz
• AllianzMeHomeLoans – Funding MeDirect
• BNP Paribas Fortis Credit Brokers
• CFCAL
• CKV
• Creafin
• Creaselect – Funding Ethias
• Credimo
• NN
• EB Lease – Division Groep Crelan
• Elantis – Division Belfius Verzekeringen
• Elk zijn huis
• Hypostart Vlaanderen
• Hypostart Brussel
• Keytrade Bank
• Onesto
• Patronale Life
• Record Credits – Division ING Belgium
• VDK Bank
• Vivium
• VSW

Absolument rien. En effet, nous sommes rémunérés par les banques avec lesquelles nous collaborons. Jouons-nous pour autant double jeu ? Non.

Voici comment cela fonctionne : nous soumettons votre demande à la banque. Pas à votre agence locale, mais directement au siège social. Là-bas, ils se mettent immédiatement au travail, car nous pouvons sauter les premières étapes en agence locale . Cela fait gagner quelques heures d’explications à votre banquier et permet au siège social de réaliser de sérieuses économies.

Que cette rémunération provienne de la banque 1 ou de la banque 25 ne change évidemment rien pour nous. L’impartialité est notre raison d’être depuis 17 ans et constitue un principe sacré chez hypotheek.winkel. Il vous suffit d’ailleurs de consulter les avis de nos clients pour vous en convaincre.

Toutes ces banques paient-elles le même montant ? Non, mais cette rémunération est de toute façon incluse dans le coût total du crédit. Vous voyez d’ailleurs ce coût total s’afficher directement à l’écran, aux côtés de nombreuses autres informations utiles comme le montant de la mensualité, par exemple. Si vous choisissiez un prêt plus cher, il se pourrait que nous gagnions plus. Mais même cela n’est pas certain. Et puis, qui serait assez fou pour choisir un crédit plus cher ?

Vous pouvez d’ailleurs le vérifier par vous-même. En effet, une fois votre crédit approuvé, la banque vous transmet automatiquement un aperçu complet de cette rémunération, comprenant également les frais de dossier, les frais d’expertise (s’il y en a), etc. Il s’agit d’un document légalement obligatoire appelé la fiche FEIS (Fiche européenne d’information standardisée). Cette transparence à 100 % est votre meilleure garantie. De plus, la loi interdit de facturer d’autres frais au client. Vous pouvez donc dormir sur vos deux oreilles : vous ne recevrez jamais de facture de notre part.

hypotheek.winkel n’est pas une banque. Nous ne pouvons donc pas vous prêter d’argent directement, mais nous gérons votre prêt de A à Z.

Grâce à notre expérience, nous vous apportons des explications d’experts afin que vous trouviez le crédit qui vous correspond le mieux. Chaque jour, nos quelque cent agences introduisent des demandes de prêt auprès de toutes les banques de notre portefeuille. Ainsi, nous connaissons non seulement de près les critères exacts de chaque banque, mais nous savons aussi précisément comment elles interprètent les réglementations. Pour le dire concrètement : nos experts en crédit hypothécaire savent parfois des choses que les banques ignorent d’elles-mêmes. Par exemple, qu’il est parfois plus avantageux d’introduire votre demande à un jour précis. Toutes ces informations sont prises en compte par notre logiciel.

La réponse à la question « vais-je obtenir un prêt auprès de la banque X ? » n’est donc pas un simple « oui » ou « non » : vous découvrez aussi les nuances subtiles qui peuvent faire une grande différence. Vous constaterez ainsi qu’une banque refuse de vous accorder un prêt (score rouge), mais qu’en modifiant un infime détail, cela devient soudainement possible (et hop, score vert !). En résumé, nous ne prenons aucune décision à votre place, mais nous prédisons avec une grande précision ce que la banque vous répondra par la suite.

Pour avoir la certitude de ne pas payer trop cher et d’éviter les nombreux pièges. En effet, sur le long terme, les petits détails peuvent faire de grandes différences, et il se trouve que nous les connaissons sur le bout des doigts.

De plus, pourquoi s’en priver ? Cela ne vous prendra qu’une heure, c’est gratuit et cela peut vous rapporter des milliers d’euros. Vous repartirez l’esprit tranquille, avec la certitude d’avoir réellement exploré toutes les options possibles. Car, avouons-le : comparer ne fait jamais de mal, n’est-ce pas ? N’est-ce pas le devoir d’un bon père de famille face à une décision aussi importante ?

Parce que tout n’est pas noir ou blanc. Mieux encore : les réponses s’affichent en rouge, orange, jaune et vert. Lors de votre visite, nous encodons toutes vos données dans notre système. Notre rôle consiste à soumettre virtuellement votre dossier aux 25 banques avec lesquelles nous collaborons. Vous suivez l’analyse en direct sur l’écran et découvrez en temps réel quelles institutions sont prêtes à vous accorder un prêt hypothécaire. Le vert est synonyme de bonne nouvelle. Simple comme bonjour !

Mais même si les voyants ne virent pas immédiatement au vert pour votre dossier, des solutions existent. Fini de « retourner à la case départ » si votre banque vous dit non. Il s’agit simplement de poser toutes les options sur la table et de jouer avec les différents paramètres. Parions qu’avec quelques ajustements bien pensés, nous parviendrons à faire évoluer les scores jaunes et orange vers le vert !

Et si vous êtes presque certain d’avoir reçu une excellente proposition de votre banquier ? Faire aveuglément confiance à la première offre positive peut s’avérer trompeur : vous auriez peut-être pu décrocher une formule bien plus avantageuse auprès d’une autre banque. Après tout, vous vous engagez pour les vingt prochaines années, voire plus. C’est avec plaisir que nous vous aidons à choisir la meilleure option pour concrétiser votre projet immobilier.

On confond souvent Immotheker et hypotheek.winkel. Cette confusion au niveau des noms n’est d’ailleurs pas très surprenante. Eux comme nous poursuivons le même objectif : vous guider vers l’habitation de vos rêves, de préférence sans tomber dans l’un des nombreux pièges du parcours.

Voici nos points communs :

• Une indépendance totale : Nous sommes tous deux 100 % indépendants des banques avec lesquelles nous collaborons.

• Des outils performants : Nous nous appuyons tous deux sur un logiciel ultra-performant pour comparer les banques et les crédits.

• Le modèle néerlandais : Nous nous sommes tous deux inspirés de l’exemple des Pays-Bas, où les candidats acheteurs ne se tournent pas automatiquement vers leur propre banque pour un prêt, mais s’adressent directement à un courtier en crédit indépendant.

Et voici ce qui nous différencie :

• Le nombre de banques comparées : Le volume de banques analysées par notre algorithme n’est pas le même. Immotheker Finotheker compare les offres de 16 banques, tandis que nous en comparons 25.

• La taille et l’implantation de notre réseau : Immotheker Finotheker est actif dans tout le pays, alors que nous sommes présents uniquement en Flandre et à Bruxelles.

• L’ancienneté : Immotheker existe depuis un peu plus longtemps que nous. Leur première agence a ouvert ses portes en 1995, tandis que nous avons vu le jour en 2001.

Il y a pourtant un domaine dans lequel Immotheker est imbattable. Si, en plus de votre crédit, vous recherchez un accompagnement spécialisé en matière de constitution de patrimoine et de planification successorale à long terme, ils sont le partenaire idéal. C’est d’ailleurs la raison pour laquelle leur nom est devenu Immotheker Finotheker.

Pour être tout à fait honnête, il n’existe à notre connaissance aucun autre acteur sur le marché qui propose un service aussi complet et 100 % indépendant. Vous le voyez, nous ne sommes absolument pas concurrents. Bien au contraire, nous nous complétons et partageons la même mission : guider nos clients en toute transparence dans leurs choix.

Cela varie d’une personne à l’autre. Le plus important est de pouvoir rembourser votre prêt sans difficulté, tout en gardant suffisamment d’argent pour vos autres dépenses mensuelles. En effet, vous devez évidemment pouvoir vivre confortablement, sans soucis financiers.

La plupart des banques appliquent les règles empiriques suivantes :

• Vous gagnez moins de 3 500 € net par mois ? Votre remboursement ne peut pas dépasser 40 % de vos revenus mensuels.

• Vous gagnez plus de 3 500 € net par mois ? Votre remboursement ne peut pas dépasser 60 % de vos revenus mensuels.

Curieux de connaître le montant de vos mensualités ? Calculez-le facilement grâce à notre simulateur pratique.

Cela varie d’une banque à l’autre. La plupart des banques exigent un minimum de 2 à 3 ans d’activité à titre d’indépendant afin de pouvoir évaluer la stabilité des revenus. Si vous venez de lancer votre activité et que vous n’avez pas encore clôturé un exercice comptable complet, la situation est plus complexe.

Il existe toutefois des exceptions : les titulaires de professions libérales (médecins, avocats, notaires) ou les personnes ayant acquis des années d’expérience dans le même secteur en tant que salarié bénéficient parfois de critères d’évaluation plus souples.

Oui, mais le vendeur doit donner son accord à ce sujet (ou : doit accepter cette condition).

Pour une maison kangourou, vous pouvez contracter un seul prêt hypothécaire pour l’ensemble du bien, ou deux prêts distincts si la situation de propriété est scindée.

Sur les plans fiscal et urbanistique, des règles spécifiques s’appliquent selon la commune et la région. Certaines banques proposent également des formules spécifiques pour l’habitat intergénérationnel. Le permis d’urbanisme (ou d’environnement) ainsi que le nombre d’unités de logement autorisées sont des éléments cruciaux pour l’évaluation du dossier.

Oui, c’est possible. C’est ce que l’on appelle un projet de reconversion. Le financement est envisageable, mais les banques évaluent ce type de dossier avec plus de prudence que pour une rénovation classique : elles veulent avoir la certitude que le bien sera effectivement reconnu comme logement après les travaux. Vous devez donc disposer d’un permis d’urbanisme approuvé pour le changement d’affectation. Il s’agit d’une condition absolue pour les banques.

Oui, et cela présente même des avantages financiers supplémentaires.

En plus d’un prêt hypothécaire, le propriétaire d’un monument classé peut prétendre à des primes de restauration (en Wallonie: via l’Agence wallonne du Patrimoine, en Flandre : via l’organisme Agentschap Onroerend Erfgoed), qui peuvent couvrir une partie importante des coûts de restauration.

En contrepartie, vous êtes toutefois tenu d’effectuer certains travaux et vous ne disposez pas d’une totale liberté quant au choix des matériaux et des techniques.

En réalité, il existe deux façons de comparer les banques. Tout dépend de votre goût pour la comparaison et la négociation, ainsi que du temps que vous êtes prêt à y consacrer.

SCÉNARIO 1 : Vous réveillez le détective qui sommeille en vous et vous lancez vos recherches en ligne.

Éplucher les options de 25 banques différentes va vous demander du temps, alors préparez-vous à y passer de longues heures. De plus, l’exercice est plutôt complexe, car chaque banque tente de se démarquer avec des arguments différents.

Même après avoir visité trois ou quatre banques, vous n’aurez encore qu’une vision très limitée du marché. Et si, après quelques rendez-vous, vous avez l’impression d’avoir déjà économisé une belle somme par rapport à la première banque visitée… imaginez un instant ce que vous pourriez économiser en les comparant toutes !

Sachez aussi qu’une simple recherche en ligne ne suffira pas. Les informations y sont-elles vraiment à jour et quels détails vous échappent ? Les banquiers ont toujours le pouvoir de sortir un taux encore plus bas de leur chapeau, mais ils ne le feront évidemment que lorsque vous serez assis en face d’eux. Prévoyez donc de la place dans votre agenda pour planifier 25 rendez-vous bancaires.

SCÉNARIO 2 : Vous passez dans une agence hypotheek.winkel près de chez vous.

En une seule heure, nous passons en revue 25 banques avec vous, le tout en toute simplicité. Notre logiciel s’occupe de tout pendant que vous analysez les résultats sur écran avec notre conseiller. Chez nous, rien n’est caché et vous n’avez pas besoin de revenir trois fois. Pratique, n’est-ce pas ?

Non, il existe de nombreuses banques différentes et elles ont toutes leur propre logique.

Certaines vous imposent une multitude d’obligations en échange de réductions, tandis que d’autres ne le font pas. Il se pourrait tout à fait, par exemple, que vous restiez client chez votre banque habituelle, mais qu’il soit plus judicieux de souscrire votre prêt ailleurs. Vous n’êtes pas obligatoirement tenu de transférer tous vos avoirs et comptes. En effet, une dizaine de banques ne vous y obligent pas et vous laissent totalement libre de faire ce que vous voulez de votre argent.

D’autres banques se concentrent plutôt sur des groupes cibles spécifiques. Si vous accordez par exemple beaucoup d’importance aux constructions écologiques en décidant de bâtir une maison passive, nous connaissons une banque qui choisit stratégiquement de récompenser la construction durable. Elle sait qu’une maison bien isolée aujourd’hui aura plus de valeur dans vingt ans. C’est pourquoi elle vous récompense dès à présent par des réductions supplémentaires. D’autres banques excellent quant à elles dans la gestion de grands patrimoines. C’est une autre façon de penser, mais elle est idéale si vous souhaitez des conseils avisés sur la gestion de chiffres suivis de nombreux zéros. Ainsi, chacun finit toujours par trouver chaussure à son pied.

Votre capacité à obtenir un prêt dépend de nombreux facteurs, mais aussi de la qualité de votre préparation.

Chaque institution financière appliquant ses propres critères, une banque pourrait accepter votre demande là où une autre la refuserait. Par exemple, certains organismes se montrent un peu plus souples lors du calcul de votre capacité de remboursement, ou ne pénalisent pas systématiquement un risque plus élevé par un taux d’intérêt supérieur. Il est donc essentiel de trouver la banque qui correspond le mieux à votre profil.

Bonne question ! Mais la réponse dépend surtout de ce que vous entendez par là. Beaucoup de gens se focalisent uniquement sur le taux d’intérêt, mais ce chiffre ne risque-t-il pas d’être trompeur ? À vous de choisir : préférez-vous le taux d’intérêt le plus bas possible en pourcentage, ou payer le moins possible en euros ? En parlant d’euros, s’agit-il du montant mensuel ou du coût total en fin de compte ?

Sachez que le crédit hypothécaire avec le taux d’intérêt le plus bas n’est pas forcément le moins cher. De nombreuses banques lient des conditions à leurs prêts : elles vous demandent par exemple d’ouvrir un compte bancaire sur lequel vous effectuez au moins douze transactions par mois, ou vous obligent soudainement à souscrire toute une série d’assurances chez elles. Tous ces produits liés, de votre carte bancaire à votre assurance incendie, doivent évidemment être pris en compte dans le prix total. Et ce n’est pas tout : beaucoup de ces produits augmentent de tarif avec le temps. Le problème ? Si, après un certain temps, vous souhaitez résilier l’un de ces extras – parce qu’ils sont par exemple devenus trop chers au fil des ans – vous perdez soudainement toutes vos autres réductions. Cela peut vite représenter une perte de plusieurs milliers d’euros.

Bien sûr, mais on peut d’ores et déjà vous dire que ce n’est pas une mince affaire. Les banques appliquent une multitude de critères complexes et sont de fins stratèges. Cette « réduction supplémentaire » qu’elles vous proposent pour vous convaincre, par exemple ? Elle n’a rien d’exceptionnel et est en réalité calculée à l’avance.

De plus, les taux d’intérêt fluctuent constamment : chaque jour pour les grandes banques, et chaque semaine pour les plus petits acteurs du marché. Pour bien faire, vous devriez donc visiter toutes les banques le même jour. Et ça, c’est mission impossible.

C’est pourquoi, chez hypotheek.winkel, nous avons développé un algorithme qui compare en un clin d’œil 264 paramètres de différentes banques en les associant aux taux du jour. Ainsi, en un seul rendez-vous, nous pouvons vous montrer quel taux et quel prêt vous pouvez obtenir, et quelles banques sont les plus avantageuses pour vous.

Il est impossible d’apporter une réponse unique à cette question. Il n’existe pas un seul taux minimum valable pour tout le monde. Le taux le plus bas auquel vous pouvez prétendre dépend de plusieurs facteurs : votre profil d’emprunteur, la durée et le montant de votre crédit, le type de taux choisi, le bien immobilier que vous souhaitez acheter, etc.

Vous souhaitez déjà avoir une idée du taux auquel vous pourriez prétendre ? Notre baromètre des taux compare les conditions de 25 banques et vous indique le taux hypothécaire moyen pour le prêt que vous recherchez.

Vous voulez savoir exactement quel taux vous pouvez obtenir ? Passez nous voir dans un hypotheek.winkel près de chez vous.

Si le vendeur accepte votre offre mais décide finalement de ne plus vendre, vous pouvez, en tant qu’acheteur, entamer des poursuites judiciaires. En effet, une offre écrite acceptée a la même valeur juridique qu’un compromis de vente. Dans ce cas, vous pouvez mettre le vendeur en demeure et soit exiger la vente forcée par voie de justice, soit réclamer une indemnité forfaitaire s’élevant à 10 % du prix de vente.

Une condition suspensive subordonne l’achat à la réalisation d’un événement déterminé. Si cette condition n’est pas remplie, la vente est annulée – sans aucune conséquence financière pour vous en tant qu’acheteur.

Les conditions suspensives les plus courantes sont :

• L’obtention d’un prêt hypothécaire (fortement recommandée si vous devez emprunter)

• L’obtention d’un permis d’urbanisme ou d’environnement

• Un résultat positif lors d’une expertise technique du bâtiment ou d’un inventaire amiante

• L’absence de pollution du sol (attestation du sol)

Notre conseil : incluez toujours une condition suspensive dans votre offre. Sans cette protection, vous restez engagé par l’achat, même en cas de refus de crédit.

Oui, mais toutes les banques ne l’acceptent pas. Celles qui l’autorisent se montrent souvent beaucoup plus strictes sur leurs conditions.

Oui, en tant qu’acheteur, vous avez toujours le droit de choisir votre propre notaire en plus de celui du vendeur. Cela ne vous coûtera rien de plus, car les honoraires notariaux seront alors partagés entre les deux études.

Mieux encore : nous vous recommandons de toujours choisir un notaire différent de celui du vendeur.

Lors de la réception provisoire, vous acceptez formellement le bâtiment, mais sous réserve d’éventuels vices cachés ou défauts apparents à corriger. C’est à partir de ce moment que débute la période de responsabilité décennale de l’entrepreneur pour les vices structurels graves.

La réception définitive a généralement lieu un an plus tard, une fois que toutes les remarques ont été résolues. Sur le plan financier, la réception provisoire marque le moment où votre crédit de construction est converti en un prêt hypothécaire définitif.

Pour une nouvelle construction, vous procédez généralement en deux phases. Dans un premier temps, vous souscrivez un crédit de construction (également appelé « ouverture de crédit ») : vous débloquez les fonds au fur et à mesure de l’avancement des travaux et du paiement des factures. Vous ne payez des intérêts que sur le montant prélevé.

Après la réception (provisoire), vous convertissez le crédit de construction en un prêt hypothécaire classique, dans le cadre duquel vous remboursez chaque mois du capital et des intérêts. Ce système permet de maintenir vos mensualités à un niveau gérable pendant toute la durée du chantier.

Oui, c’est même très fréquent : vous souscrivez le prêt rénovation au moment de l’achat du logement, sous la forme d’une tranche supplémentaire s’ajoutant au prêt d’achat. La banque demandera toutefois des devis concrets ainsi qu’un plan de rénovation avant la signature de l’acte notarié.

Oui, mais les formules de prêt les plus avantageuses (crédit vert, bonification d’intérêt) sont réservées aux investissements économiseurs d’énergie.

Pour d’autres types de travaux, vous pouvez opter pour un crédit à la consommation, une reprise d’encours ou un second prêt hypothécaire. Ces options sont moins subventionnées, mais elles offrent une plus grande flexibilité d’utilisation.

En Flandre, il est possible de cumuler plusieurs primes avec un prêt rénovation :

• Mijn VerbouwPremie (pour l’isolation, le chauffage, la ventilation et le vitrage)

• Mijn VerbouwLening – un prêt à taux avantageux octroyé via la Vlaams Energiebedrijf pour les personnes éligibles

• Les primes des gestionnaires de réseau (Fluvius) pour les investissements économiseurs d’énergie

• Les primes communales ou provinciales

Les primes réduisent le coût réel de votre rénovation et peuvent influencer le montant que vous devez encore emprunter. Renseignez-vous toujours sur les primes applicables à votre situation spécifique avant de souscrire un prêt.

En Wallonie et à Bruxelles, vous pouvez cumuler les prêts rénovation avec les primes régionales à la rénovation et à l’énergie. La Wallonie propose les Primes Habitation combinées à des prêts à taux zéro (Rénoprêt/Rénopack). Bruxelles applique, de son côté, les primes RENOLUTION et des prêts à taux avantageux via le crédit Ecoreno.

Oui, c’est ce que l’on appelle un « refinancement avec crédit complémentaire » ou un « crédit additionnel ». Vous refinancez votre prêt existant tout en empruntant simultanément un montant supplémentaire pour des travaux de rénovation, par exemple pour améliorer l’efficacité énergétique de votre logement. Cela peut s’avérer intéressant si les taux d’intérêt actuels sont bas et que vous avez de toute façon des projets de rénovation.

Un refinancement engendre différents frais :

• L’indemnité de remploi due à la banque actuelle (maximum 3 mois d’intérêts)

• Les frais de notaire pour la mainlevée de l’hypothèque existante

• Les frais de notaire pour la constitution de la nouvelle hypothèque

• Les frais de dossier de la (nouvelle) banque

• Les frais d’expertise pour la réévaluation du bien

Au total, le coût global s’élève souvent à un montant compris entre 2 et 4 % du capital refinancé.

La garantie financière (ou l’acompte) est un montant que vous versez, en tant qu’acheteur, au vendeur lors de la signature du compromis de vente. Bien que cela ne soit pas légalement obligatoire, c’est une pratique courante. En général, cette garantie s’élève à 5 ou 10 % du prix d’achat.

Ce montant est ensuite déduit du solde à payer lors de la signature de l’acte notarié. Si vous êtes l’acheteur et que vous vous rétractez sans motif valable, vous perdez cette garantie. À l’inverse, si le vendeur se rétracte, il est tenu de vous rembourser le double de cette somme.

Ce délai est généralement négociable, mais il faut en principe obtenir son prêt dans un délai de 4 à 8 semaines après la signature du compromis de vente. Vous devez donc être en mesure de présenter un accord de la banque dans cette période.

Gardez à l’esprit que les banques ont parfois besoin de 3 à 5 semaines pour traiter un dossier. Commencez donc vos démarches de demande de prêt avant même la signature du compromis ou immédiatement après.