Emprunter 100 %, c’est possible ? Oui, parfois même plus.
Quand on n’a pas d’économies, on n’ose souvent même pas envisager de devenir propriétaire. Parce que la banque exige forcément un apport personnel, non ? Du moins, c’est ce qu’on entend partout. Faux. Les banques peuvent aussi financer la totalité du prix d’achat. Dans certains cas, tu peux même emprunter jusqu’à 105 % de ce montant. Pardon ?
Le prix affiché sur Immoweb ne correspond pas au coût total de ton logement. Il ne comprend pas les droits d’enregistrement, l’inscription hypothécaire, les frais de notaire… Compte environ 7 % de frais supplémentaires par rapport au prix du bien. Une maison à 300 000 euros coûte donc en réalité 321 000 euros.
Un exemple, s’il te plaît !
Quelle partie de cette somme peux-tu emprunter à la banque ? C’est là que ça devient intéressant. La banque te demandera toujours si tu peux fournir un apport personnel. Une répartition classique consiste, par exemple, à financer 10 % avec tes économies et à emprunter les 90 % restants. Ce sont aussi les proportions que tout le monde cite, en famille ou autour d’un verre.
Mais les banques peuvent bel et bien accepter des dossiers qui dépassent ces fameux 90 %. La Banque nationale a fixé les règles du jeu. Pour les personnes qui achètent leur premier logement, jusqu’à 35 % des nouveaux crédits peuvent dépasser 90 % de la valeur du bien. Dans cette marge, un maximum de 5 % des nouveaux crédits peut même dépasser 100 %. Selon la banque et le dossier, certaines formules permettent ainsi d’emprunter jusqu’à 105 % du prix d’achat.
Dans notre exemple, la maison coûtait 300 000 euros, auxquels s’ajoutaient 21 000 euros de frais. Voici ce que cela donne :
Oui, mais… Où est le piège ?
ttends, ralentissons un peu. Tout cela semble presque trop beau pour être vrai. Si on peut effectivement emprunter 105 % de la valeur d’un logement, pourquoi n’en as-tu jamais entendu parler ? Y aurait-il des conditions cachées ? Pas vraiment, à condition de garder ces points en tête :
Toutes les banques ne le proposent pas, surtout pas les grandes. Il faut donc savoir à quelle porte frapper.
Ce n’est pas automatique. La banque peut comprendre que tu n’aies pas d’économies, mais tu devras disposer de revenus stables et suffisamment élevés pour couvrir tes autres dépenses du quotidien. Un dossier solide reste indispensable.
Le prêt coûte plus cher. Plus ton apport personnel est faible, plus la banque prend de risques. Un prêt à 105 % sera donc aussi plus coûteux. Un taux d’intérêt plus élevé signifie des mensualités un peu plus importantes. Mais si cela fait la différence entre devenir propriétaire et continuer à louer…
À qui m’adresser ?
Tes parents peuvent aussi t’aider à emprunter 100 %, voire davantage. Découvre, par exemple, la mise en garantie de leur logement ou le prêt complémentaire qu’ils peuvent souscrire eux-mêmes, parfois appelé « prêt pour les frais de notaire ».
Ça fait beaucoup d’informations d’un coup ? Un rendez-vous avec un expert en crédit hypothécaire peut t’aider à y voir plus clair. C’est gratuit. Simplement pour discuter de ton dossier et mettre toutes les cartes sur la table.