Ne croyez pas les clichés : combien pouvez vraiment emprunter pour votre maison ?  

On dit souvent qu’il est impossible d’acheter une maison sans économies. Et qu’on ne peut consacrer que 30 % de son salaire au remboursement d’un prêt hypothécaire… Eh bien, tout le monde se trompe ! Vous pouvez faire bien plus que vous ne le pensez. Nous vous expliquons l’origine de ces idées reçues et pourquoi elles sont fausses !

Faux ! C’est une croyance répandue : il faut avoir beaucoup d’économies — ou de l’argent de ses parents — pour obtenir un prêt, mais ce n’est pas le cas. Le terme clé à retenir est « ratio prêt/valeur ». Il s’agit du rapport entre le montant que la banque est disposée à vous prêter et la valeur du bien immobilier. La banque privilégie un ratio prêt/valeur de 90 %, mais elle peut accorder des prêts à hauteur de 100 %.

Ce n’est même pas si exceptionnel, puisque la Banque nationale l’autorise pour 30 % des prêts immobiliers résidentiels. C’est-à-dire trois prêts sur dix, ce qui est loin d’être négligeable. À noter : outre le prix d’achat de votre maison, vous devez bien sûr payer les frais de notaire et autres frais. Cela représente environ 7 % du prix de la maison, que vous devez presque toujours assumer vous-même. Mais il existe des solutions. Toute personne ayant un bon historique de crédit peut emprunter plus de 100 %. La banque est autorisée à le faire pour un prêt immobilier résidentiel sur vingt.

Cependant, avec un ratio prêt/valeur plus élevé, vous pourriez obtenir des conditions moins avantageuses. Si vous empruntez la totalité du prix d’achat de votre maison, le coût de l’emprunt sera plus élevé, avec un taux d’intérêt légèrement supérieur. Mais si cela fait toute la différence pour vous, cela vaut certainement la peine d’y réfléchir. Surtout au vu des loyers actuels…

C’est ce que nos parents nous ont appris, et c’est ce que nous répétons. Mais cela n’est plus vrai depuis longtemps. Aujourd’hui, la plupart des banques considèrent que 40 à 45 % de votre revenu mensuel constituent un pourcentage sûr pour le remboursement de votre prêt, avec des exceptions dépassant les 50 %. Il faut savoir que cette règle des 30 % date d’un demi-siècle… et que les prix de l’immobilier ont augmenté bien plus vite que les salaires. Ce seuil de 30 % est tout simplement irréalisable pour la plupart d’entre nous – mais en contrepartie, nous empruntons sur des durées plus longues.

Note importante : si vos revenus sont faibles, ces 45 % ne vous conviendront pas. Vous avez besoin de vivre. C’est pourquoi chaque banque prend également en compte un « excédent de subsistance », un montant minimum dont vous devez disposer après votre remboursement mensuel pour couvrir vos dépenses essentielles. Ce montant varie, mais il est généralement estimé à environ 1 100 euros par mois pour une personne seule et à 1 400 euros pour un couple.

Avons-nous dit tout ce qu’il y a à savoir sur le montant que vous pouvez emprunter ? Bien sûr que non. La banque dispose de nombreux critères. Êtes-vous primo-accédant ou travaillez-vous depuis longtemps ? Êtes-vous salarié ou indépendant ? Possédez-vous un titre de séjour permanent ? Avez-vous des prêts en cours ? Ces éléments contribuent à déterminer les conditions qui vous seront proposées.

Chez hypotheek.winkel, nous posons la question essentielle : que souhaitez-vous ? Épuiser vos économies mois après mois n’est pas toujours idéal. Vous rêvez peut-être de voyager, de vous faire plaisir, ou de rembourser moins les premières années et davantage ensuite. Nous vous aidons à trouver cet équilibre lors d’un rendez-vous gratuit.